为5600万小微企业提供更好的金融服务,是现在被各大媒体、金融机构和社会热议的话题。其中,最受关注的是小微企业“融资难”的问题。那么,哪里的小微企业融资最艰难?

在由汇付天下和西南财经大学共同发布的“汇付-西财·中国小微企业指数”报告中,我们可以看到,分布在农村地区的小微企业,其融资环境比城镇要艰苦很多,他们亟需小额、便捷的资金渠道。

 

渠道少成本高 农村小微企业融资环境更严峻

根据“汇付-西财·中国小微企业指数”的数据,城镇小微企业的融资环境要好于农村。

首先,在整体的借债总额上,2013年我国有借款的小微企业中,城镇小微企业的平均负债额为23.18万元,是农村小微企业(12.81万元)的近两倍。

表1城镇和农村小微企业的平均借债金额(仅借债样本)

城镇

农村

渠道

均值(万元)

占比

均值(万元)

占比

银行贷款

13.13

56.6%

5.79

45.2%

民间借款

10.05

43.4%

7.02

54.8%

借债总额

23.18

100.0%

12.81

100.0%

 

这并非因为农村的小微企业不缺钱,相反,农村地区的小微企业对银行信贷的需求比城镇要更加旺盛。根据“汇付-西财·中国小微企业指数”的数据,农村地区小微企业的信贷需求指数为30.2%,比城镇高出6.2个百分点。

另一个受媒体关注的数据——小微企业银行信贷可得性上,农村地区也更逊色一些。农村小微企业的信贷可得性只有44.7%,比城镇少2.2%。这说明,如果在100个有银行信贷需求的农村小微企业中,只有44.7个从银行拿到了贷款。(如下图)

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从银行能贷到的钱少,只能在民间渠道找补充。但这也造成了农村小微企业融资成本的进一步上升。数据表明,农村小微企业在民间有息借债,其平均利率为18.8%,是银行贷款利率(9.4%)的一倍。

即使是从亲朋好友中借来的钱,在更重视人情关系的农村,小微企业也依然要背负其“无息”背后沉重的“人情债”。

 

让互联网金融来补充覆盖农村金融服务的死角

农村地区的小微企业的资金需求,比城镇小微企业更加凸显小额的特点。

根据“汇付-西财·中国小微企业指数”的数据,在农村地区,47.1%的小微企业其银行贷款规模在5万元以下。在民间借款渠道,借款额在5万元以下的农村小微企业占到50.1%。(如下图)

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通过数据我们不难发现,无论是城镇还是农村,小微企业更倾向于通过民间借款来获得小额资金。这类小额信贷需求,就应该交给民间借贷包括新兴的互联网金融企业。他们建立在互联网信息基础上的创新模式,在某种程度上,能够更好地理解和挖掘这些小微信贷需求,也更加重视。

 

(作者李凤为上海财经大学经济学博士后,西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心研究员,西南财经大学证券与期货学院讲师)

【特别提醒】CHFS和汇付天下的“汇付-西财中国小微企业指数”第一期正式报告已经与大家见面,后续将每季度持续发布小微企业生存状况的真实数据,欢迎大家关注。