P2P真假托管傻傻分不清楚?庞杂的P2P平台中get不到好的投资平台?不用担心,小汇今天专门给大家介绍如何火眼金睛辨识真假托管!

在920日零壹财经主办的P2P借贷投资人沙龙第三期“P2P借贷的资金安全”上,汇付天下互联网金融部总经理钟红波及业内人士就共同探讨和特别指出了P2P借贷平台的资金托管问题。

 

零壹财经资深研究员岳军为大家介绍了P2P借贷平台的4种资金流模式:无中间账户、第三方支付机构托管、商业银行托管和直接资金往来。

最初级的无中间账户是风险极高的一种模式,投资人直接将资金投入借款平台自己的账户,资金去向不明,形成资金池;

初级托管模式的账户实际仍被P2P平台控制,形同虚设,升级版托管模式可在一定程度上防止平台擅自挪用客户资金,增加了平台的违法成本;

P2P借贷平台与商业银行的资金托管合作分为全面资金托管和部分资金托管;

借贷双方的直接资金往来,在真实借贷的情况下,完全避开平台卷款跑路的风险。

汇付天下互联网金融部总经理钟红波为我们分享了第三方支付的监管要求,并带领大家现场注册,分辨P2P借贷平台是否使用了第三方托管。

对于P2P借贷行业,钟红波认为:

平台应明确P2P机构服务社会小微融资需求的信息中介定位;

P2P借贷机构应与客户资金严格隔离,实行独立第三方托管;

P2P借贷机构应具备一定的从业门槛;

P2P借贷机构应面向出借人进行充分信息披露和风险揭示;

鼓励行业自律规定,及时推广行业最佳实践。

对于如何辨别P2P借贷平台是否靠谱,除支付方式外,还可通过借款人标的、投资收益率、平台背景、信息透明化和实地考察进行全面考察。

 

第三方资金托管是指资金流运行在第三方托管公司,而不经过平台的银行账户。从而避免了平台恶意挪用交易资金给投资人带来的风险。

假托管 现在市场上大多数P2P平台是以资金池模式运作的,资金的流转是这样进行的:

1步:投资者ABC分别通过第三方支付公司提供的充值管道,把资金通过自己的银行账户转入平台的中间账户,假设三个人各充值200元;

2步:平台会为中间账户建立一套虚拟账户体系与之映射,记录各个投资者和融资者进入中间账户里的金额,为什么说这个账户体系是虚拟的呢?因为这些账户并不存在于平台以外的地方,而且平台中间账户里的资金事实上并没有实现隔离,这种情况下,ABC三个人在虚拟账户中的金额各为200元,平台中间账户里共有600元;

3步:投资者ABC各投资100元给融资者D,平台虚拟账户体系中ABC三人账户余额都变成了100,而D变成了300,但因为在此过程中无人提现,平台中间账户的总金额其实仍为600

4步:融资人D选择提现,其实是银行账户之间的转账,这时虚拟账户中D的金额减少,平台中间账户的余额也会减少

在整个资金流转过程中,投资者在充值成功的一瞬间,事实上对这笔资金已经失去控制了,平台因为对中间账户拥有控制权从而可以控制这笔资金。上一集介绍的资金池的危害也正在于此,平台可以随意动用这笔资金,外人完全看不来,因为虚拟账户体系中的资金流动完全是平台“造”出来的,事实上资金并没有在真实账户中移动过。

平台中间账户从投资者充值开始到融资人提现结束,资金一直都保持在600元的规模,假如平台承诺融资人资金T+1到账,而当天有100个这样的融资项目在平台发生,这个资金池的水位会达到600*100=60000元的规模,而这就是第一集介绍过的资金池的运作原理。

真托管 而在一个第三方托管的P2P账户体系中,资金的流转过程相对复杂得多,当投资者投资时,步骤如下:

1步:投资者ABC分别充值到汇付天下为P2P平台设立的托管账户中,这些账户是在投资者们注册时开立的;

2步:投资者ABC分别选择投资给D,这时资金仅仅是被冻结,而并未离开自己的账户;

3步:当ABC三方资金冻结金额等于融资金额时,资金匹配完成,平台向资金托管方发“成交”指令,(注:该指令并不能影响资金的去向)

4步:托管方按照投资者当时设定的去向解冻资金并完成资金的划转,D账户资金到账

5步:融资者付平台服务费(这也是平台唯一的收费点)

6步:融资人提现,借款动作完成,资金离开托管账户体系

在以上的6个步骤中,接入汇付天下托管的P2P平台全程没有触碰投资人的资金,从而真正实现了资金的点对点流动。

汇付天下是极少数推出了资金托管服务的支付机构,大量的第三方支付公司在交易中起到的仅仅是支付管道的作用。

投资者如何才能分辨一个平台采用了哪种资金流转方式呢?最简单的方式是看自己有几个账户,资金池方式下,用户只有一个平台账户(既是平台账户,也是资金账户;而第三方托管方式下每个用户必然在两个系统中拥有两个账户,一个P2P平台账户和一个资金托管方的资金账户。

但有一点需要警惕,现在市场上很多P2P平台明明是以资金池方式操作,但为混淆视听,也披上了第三方托管的外衣,比如由一些毫无资质甚至明显关联方控制中间账户,这就是所谓的“伪托管”模式,他们宣称把中间账户交给了所谓的第三方托管,但投资人充值和提现资金都要经过一个中间银行账户,这给中间的黑箱操作提供了极大的空间。

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