第一期:P2P投资实战

主讲人:积木盒子资深理财顾问孙元盛

互联网改变了各行各业,互联网也改变了金融!目前,央行定义的六种互联网金融的形态,包括互联网支付、基于互联网的基金销售、P2P网络借贷、非P2P的网络小额贷款、金融机构创新型互联网平台、众筹融资等。

为什么要以央行的这个划分为准呢?掌握国家监管政策走向,投资合规的平台,这是投资P2P平台其中很重要的一条原则。

这其中,P2P平台的“四条红线”、银监会王岩岫的P2P十大监管原则,都应该是投资者在投资P2P平台之前应该了解的常识。对于以上的内容,小汇在之前提到多次啦,这里就不啰嗦了。

那么,P2P的核心竞争力是什么?孙老师给大家总结了下面三角图,这其中我们可以看到,监管合规处于最核心的位置。在这个前提下,P2P平台的债权获取能力和风险控制能力,是P2P平台盈利能力的两大支柱。这里的债权获得能力,我们可以翻译成优质项目获取能力来理解。

那么,如何选择靠谱的P2P借贷平台投资并规避风险?以下几个方面,既是积木盒子等一批优秀平台的经验,也可以成为考察其他平台资质的标杆:

(1)稳健的经营理念

任何投资都是有风险的,P2P更是一项风险较高的投资。稳健的平台并不追求高风险的收益,不急于扩大规模,不做非理性促销;诚信第一,保证项目可信,数据真实,有承诺,有兑现;注重安全,技术靠谱,项目稳健,措施齐全;只为理性理财的人提供服务。

(2)合规的操作模式:平台+第三方资金托管

平台不碰资金,不碰!有再多钱也不碰!而在这种模式下,汇付天下等第三方资金托管机构能帮助平台投资人管理资金,隔绝平台的资金池风险。

这里小汇再安利一下啊,目前汇付天下P2P托管账户是行业第一哦,已经有超过400家P2P平台与我们合作!并且我们还推出了业内首个P2P托管查询平台,能够查询一家平台是否与汇付天下合作及合作平台基本情况哦~

(3)跨界的团队背景

互联网金融的跨界性质决定了它必须要有包含金融、IT技术、互联网等多方面的团队,才能好好玩耍的行业。在这个方面,与汇付天下合作的积木盒子是其中的代表。

(4)构建严谨、专业的风控体系

这其实是投资者最关心及最显示平台实力的关键项。在这个方面,积木盒子的经验是从三个方面来打造他们的风控体系:先进的数据分析、严苛的风险控制、周密的安全保障体系。

最后,孙老师给大家展望了互联网金融未来的趋势:

第二期:如何选择P2P平台

主讲人:汇付天下互联网金融部的P2P总监李华林

怎么挑选P2P平台:细枝末节很重要

关于担保:融资性担保公司和普通担保公司是不一样的,一定要看清楚。也不是说有担保就可以,一旦赔付金额超过了担保能承担的范围,资金还是会亏损,其实是无效担保。

关于技术风险:平台也会有黑客、宕机、账务疏漏等一些技术上的风险,这个时候要看平台是否以前有过金融类技术背景,还要看平台的系统是自主的还是外包的。

关于用户隐私:平台如果特别介绍了对用户隐私的保密程度高,说明它自我要求是比较高的,这个保密程度是银监会对银行等金融机构才会有的要求,这是一个加分项。

关于债券转让:互联网金融的增值服务,和银行存一年定期364天取出来一整年利息都没了不一样,P2P平台可以允许你投了十个月取出来,把剩下两个月的投资收益转让出去,灵活!加分项too!

关于收益:业内人士都知道,收益超过15%,意味着风险很大!

关于信息披露:考察一个平台时,如果它网站上有自己的一些季度年度交易信息报告等,说明它的信息比较透明,敢于把自己的数据分享出来。

关于平台特色:有一些特色的平台,比如说浩贷投资,它是专做稀有金属的,抵押标的抵押物都是这个稀有金属,借款方也都是产业链上的一些稀有金属企业,你说可不可靠?

关于平台背景:一方面是平台创始人的背景,有没有金融行业经验等,一方面是这个平台背后站的是谁,如果是国企、央企,或者说得到了风险投资等,都是比较靠谱的,因为这些投资方已经给我们做过一轮平台调查了。

关于增值服务:有些平台会自己出品一些技术服务类的软件,比如国诚金融的财智软件,就说明它是有一定能力的,这些细节非常重要。

关于标的:你看积木盒子,它的标的有北京的、广东的、浙江的,这些标的分散在全国各地,这说明什么?说明他们的风控能力很强,能够在这么多点去考察项目。再强调一遍,这种细枝末节是很重要的。

关于托管:很多人担心支付机构托管钱了,那我们会不会也跟跑路平台一样把你的钱整没了?大家可以放心,为什么,一旦你的钱放到我们的账户上,那么这个就叫客户备付金,它是由支付机构的监管单位人民银行进行全程监管的,从哪儿来,到哪儿去,清清楚楚。

互联网金融:为什么不花明天的钱呢?

★ 如果说淘宝是跨越地域去交易,那么金融就是跨越时间去交易的,为什么不把自己放在借款人的角色,花退休后的钱呢?

★ 中国的很多互联网风控技术其实和美国一样,但是我们的观念不一样,中国人不太愿意承担风险,不太愿意负债。但是如果你是企业,你肯定是要为了发展借款负债的。

★ 汽车抵押标现在很流行,为什么?因为大部分人现在有车,把车抵押到P2P平台借款非常方便,而且抵押期间你依然可以每天开,这在银行是做不到的,但互联网金融可以。

★ 再来说房屋抵押标,现在也不少,因为非常方便,你嫌麻烦,平台甚至会陪着你去办抵押手续,一天搞定。而且P2P平台对于已经做过抵押的,或者在按揭的房屋也可以折算一定的价值给你进行抵押,这点银行是极其苛刻的,但是互联网金融,再次创造了可能。

★ P2P的借款速度很快,一般来说,最慢一周,最快当天,而且如果你的借款项目不是特别复杂,只要按网站要求提供资料就可以了,互联网时代,就是这么便捷!

★ P2P借贷的成本,其实也比银行更低,你提供给投资人的收益率加上平台的费用,是要低于你借银行钱的利息加上银行的一些手续费的。

第三期:海外保险与资产配置

主讲人:汇付天下资深产品拓展经理周一骏

首先,为啥这么多土豪愿意千里迢迢奔赴香港买保险?让我们先来看看香港保险产品的大致分类:

总体来说,港险相比内地保险具有以下五大优势:

优势1:医疗技术及服务水平

★ 基本所有住院治疗全程费用全部纳入保险范围,全额报销。

★ 全球受保,认可全球范围内的正规医院甚至私人诊所。

★ 香港物价和医疗支出决定其赔付水平比内地更高。

★ 重疾险包括原位癌、艾滋病等,达60余项;而国内危疾险一般只包含30种左右。

★ 国内医疗分社保与社保外用药,香港医疗承认医生所开出的所有必要用药,不存在接受进口药物、使用特殊医疗手段所产生额外支出的忧虑。

优势2:高保障、低保费

★ 保单长期回报方面,内地保险普遍的预订利率上限是2.5%,而香港保单则无此限制,现行的分红派息率基本都在5%左右,甚至高达8%以上。

★ 港险产品普遍对受保人保障至100岁,同等寿险加重大疾病险,费率一般只是内地1/3至1/2。

优势3:投资渠道丰富、交易成本低

★ 客户可通过香港保险公司购买全球基金,分散自有资产配置,目前近一半内地客户选择通过此类平台投资。

★ 申赎费用、税率等更低。

优势4:监管高效透明

★ 香港本地与海外保险公司高度重切实履行合约的规定,并落实到各类条款中。其中,“不可争辩条款(No ObjectionTerm)”明确规定,保险公司不得拒绝投保两年以上的寿险索赔。

★ 与内地相比,免责条款极少,充分保证理赔的及时性、充分性。

★ 监管严格,对保险代理人的素质、知识层次、后续培训要求比较高。

优势5:财富管理与保险交融

★ 通过储蓄类保单,可对财务管理、人生规划、教育培训、退休计划等尽早安排。

★ 除了保障类和投资型保险以外,避税和传承功能也备受关注,可借助保险产品进行家族信托、遗产信托安排,或通过购买保险达到海外资产转移的目的。

再来,虽然香港保险好,但是也有不少需要注意的细节:

★ 首先,本人入境签的合同都是合法的,这要求投保人自己去到保险公司所在地,那么当然去香港是最便利的选择

★ 其次,是汇率问题。以人民币与港币的兑换价格为例,7年内从1.2元跌到0.79元(每港元),如果人民币一直只升不跌,那么客户确实有汇率损失。但在目前内地通胀高企,且高保费的情况下,海外保单就算计上汇率损失,一般也比内地保单性价比更高。

★ 购买超大额的人寿保单,程序非常繁琐,也不是由一家保险公司承担全部保额的,普通的保险代理人没法完成这么复杂的程序,因此这种大额保单必须是由专业的保险经纪公司销售

★ 海外保单能实现合理避税的目的,保险公司按照保险条款支付给受益人的死亡保险金无须用来偿还死者生前债务,也无须缴纳个人所得税和遗产税。但并非所有的人身保险都能全额避税,只有以被保险人身故为保险金支付条件的寿险产品才能免计入遗产。

如果缴纳的保费总额比税金更高,或者比保险公司给付的赔偿金更高,违背了避税的初衷,也不可取。理想的情况是,保险赔偿金既能覆盖所缴纳的保费总额,又能覆盖在不买保险避税的情况下同等规模的资产所需缴纳的遗产税,这就涉及对个人资产的具体规划了。

★ 海外保单避税也不是万能保护伞。如果被保险人涉及违法,如在负债或公司财务恶化后投保,有非法转移财产嫌疑时,保险合同有被判为无效的可能。

★ 香港保险业监理处监理专员还提醒内地客注意两点:一是保险是一份长期合约,如果期间出现没有连续付保费的情况,将可能造成投保人利益受损; 二是如果与保险公司出现诉讼时,将可能要投保人或代理人亲自到香港法庭聆讯,保险公司是否认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明,也取决于保险公司的商业决定。

最后,说到海外保险,就不得不提万用寿险。对一些高净值客户来说,它甚至已成为必备理财工具。

所谓万用寿险,在1979年由美国加利福尼亚人寿保险公司首次推出,最初的产品结构是在弹性保费年金的基础上,附加一份每月更新的定期寿险,在保留传统寿险税收优惠的基础上,提供足够的弹性满足客户们不断变化的投资需求。

如今,它的功能也随着高净值客户的需求不断衍变,小汇总结了一下,大概有这么几种让人冲动的点:

若部分资产并非流动资产,要做到公平分配遗产可能会变得复杂。如何在不把多年辛苦累积的资产变现的情况下,保证所有受益人能公平地继承遗产分配?万用寿险可助一臂之力。具体参考下面的例子:

2、乐享退休生活:

投保万用寿险受惠的不仅是子女,亦可让投保人安享其成――保单可实现财富保值增值,免除退休后的后顾之忧。

资产跨代倍增设计通常需成立海外离岸家族信托,并在信托契约中约定:“ 受益人(直系子孙后代)如若想顺利获取家族信托之各收益,需无条件接纳受托人对其进行的保险安排,保险之受益人将为本家族信托。”由此,家族信托基金将几何式放大,使家族财富得以无限延续。

员工是公司业务成功的关键。若其中一位关键人物意外身故,很可能使自身业务蒙受重大损失,万用寿险计划可助业务延续之安排,具体如下图所示: