11月15日,国内领先的第三方支付企业汇付天下正式发布了名为“Asi@”的移动支付战略,发布会上,汇付天下董事长兼总裁周晔的两句话掷地有声:“移动支付要增长就一定是爆炸性增长。”“支付企业谁不进入移动支付领域谁就会被淘汰。”

    在我们刚刚习惯网上支付的时候,在绝大多数人未曾尝试移动支付的时候,移动支付时代真的如此迅猛地来临?至少有一点毫无疑问,支付企业间的争夺已经提早进入“状态”。

移动支付时代,渐行渐近

    11月11日,淘宝商城网购狂欢期间,支付宝成功支付3369万笔交易,其中以手机方式完成支付的交易达到171万笔,这创造了国内手机支付平台日支付笔数的纪录。据了解,平时支付宝手机支付日平均交易量在70万笔左右。由此可见,移动支付已经成为一部分网购族的支付新选择。

    领导着一个支付企业,周晔对行业的发展节奏有着清晰的判断,他把电子支付的发展划分为三个阶段:在2000年以前的电子支付时代,主要的支付方式是面对面的卡支付; 2000年-2010年,可谓互联网支付时代,借助网络支付,电子商务蓬勃发展;进入2011年,移动互联网的发展将支付也带入移动时代,支付开始向各种移动终端覆盖。

    根据工信部电信研究院通信信息研究所副所长徐玉的定义,移动支付主要包括基于移动互联网的移动远场支付以及非接触式近场支付。移动支付是移动电子商务的基础,横跨通信和金融;而整个移动支付的产业链关联着移动终端、平台业务集成、媒体服务、物流等众多环节。 “随着智能终端的快速普及,在NFC大规模普及之前,基于移动互联网的远程支付将主导市场。”

    在周晔看来,过去2年,支付行业的环境发生了很大的变化。单就智能手机的普及来说,智能手机用户从2年前的不到5000万,发展到今年10月的1亿规模,预计到年底,国内智能手机的保有量会达到1.2亿台。虽然从比例来说,中国智能手机的占有率只有19.5%,与美国的43%还有较大差距,但考虑到巨大的用户基数,国内发展移动支付的硬件基础已经趋于完备。

    与此同时, 2011年中国移动互联网用户在去年2.88亿人的基础上继续保持较快增长,机构预测,到2012年,国内移动互联网用户规模有望突破6亿,超过互联网用户数量。

    用艾瑞网专栏作家程善宝的话来说,就是 “需求起来了、消费习惯养成了、应用场景完备了、技术条件成熟了。”方方面面综合作用,移动支付将迎来高速增长的黄金期。

    程善宝还为我们提供了一幅全球移动支付发展的图景:市场研究公司Yankee Group发布的研究数据显示,到2014年,全球移动支付的交易规模将高达9840亿美元。该机构称,智能终端比例的不断提升、 NFC (近距离无线通讯技术)逐步成为终端制造商产品出厂的标配、越来越多的商业环境开始推广随身便捷的支付场景,以及消费者通过移动设备进行支付的习惯日趋成熟,将助力移动支付在全球范围内快速普及和发展。

    在电子支付较为发达的美国,移动支付市场交易规模在2011年将达到460亿美元,美国AiteGroup研究预测, 2015年这一数据将会达到2140亿美元。在移动支付细分形式方面, AiteGroup认为,账单支付、移动电子商务支付、移动形式的POS支付 (含NFC支付)和个人间交易所占的交易量比重位居前列。

    对于中国市场来说,移动支付的潜力似乎更为可观。汇付天下流通事业部总经理曹援农告诉记者,以京东商城的交易为例, 70%的订单用户会选择货到付款,这当中刷卡和现金支付的是 “七三开”,另外30%的用户则是选择线上支付。多少用户会转换成移动支付用户?很难预计的背后是很广阔的市场空间。

支付企业发力,谁执牛耳?

    产业趋势方向明确,移动互联网正在实现从信息、娱乐平台到交易平台的巨大变革。对于身处变革大潮中的企业来说,谁占得先机,谁就能站在潮头。

    “移动支付是能改变支付行业格局的历史机遇。”周晔表示, “汇付天下有资金、技术和团队三方面保证,全面进军移动支付,期待与产业链各方共同发展。”汇付天下的 “全面进军”投入不小,周晔告诉记者,首期计划投入1亿元布局移动支付领域, 2012年的近期目标是实现万家商户接入、千亿元的交易规模。

    这一目标能否达成?易观分析师张萌认为: “中国超过9亿的手机用户规模以及移动互联网和智能手机的快速发展带来手机应用的极大丰富,使得移动支付的发展前景为社会各界所看好,在移动支付市场占据领先地位将可能成为改写当前第三方支付市场格局的关键。汇付天下此次以创新的姿态推出全方位的移动支付战略,在促进移动支付产业发展的同时,也为移动支付市场增添了一个强劲的竞争对手。”

    事实上,回顾下汇付天下的发展脚步,就能窥见这些年电子支付的发展速度实在惊人。汇付天下成立26个月即告盈利,创下互联网行业记录; 2010年,公司交易量突破1000亿元,而今年,这一数字估计会直线蹿升到3000亿元以上。这或许就是汇付天下提出千亿目标的底气所在,周晔强调,移动支付的应用因受到政策、技术和安全性等多重影响,目前主要局限于小额支付领域。但移动支付不应该只是小额支付,汇付天下要做的就是实现移动支付在大额支付应用上的战略性突破。他还指出,传统电商还未渗透到的二、三线城市,也是移动支付实现突破的关键领域。

    据了解,汇付天下此次还同步推出了针对基金、电商和航旅等行业的专业移动支付解决方案,以巩固其在垂直领域的优势。汇付天下为基金行业量身定制的移动支付解决方案主打随时随地进行基金交易支付与结算;而电商移动支付解决方案则无需开通手机网上银行便能一键完成支付,追求与行情时刻同步的理财族们、爱尝新的网购族们是不是已经跃跃欲试了呢?很快,除了在手机上支付外,平板电脑、移动POS机、车载导航……都将成为移动支付的载体。

    艾瑞分析师王维东认为: “移动互联网技术的发展推动了移动支付技术的创新,而移动支付将成为连接信息流、资金流、物流的核心工具,移动支付市场将成为整个第三方支付行业新的增长点。在保证安全性的同时,便捷性将成为移动支付的主要优势。汇付天下通过移动端的快捷支付方式布局移动支付市场,顺应了移动互联网经济发展的大趋势。未来,将有更多的第三方支付企业加入进来,提早布局有利于占得发展先机。”

    放眼全球,在移动支付领域发力的企业不胜枚举,致力拓展移动支付市场的VISA今年投资了美国移动支付公司Square,这笔投入立刻为Square赢得了巨大的行业影响力。今年5月,在全球众多移动支付服务提供商中,又加入了一支重要的竞争力量,这就是 Google带来的服务——GoogleWallet (谷歌钱包)。GoogleWallet的做法是将银行卡、预付卡或者礼品卡等,通过APP的形式绑定在手机上,在消费时选择相应的卡片通过近程支付的方式进行支付,同样,用户可在应用程序中查看卡片余额、消费记录等信息。 GoogleWallet打造的是一个具有开放机制的支付服务平台,目前,这一极具吸引力的平台正在吸纳更多的主体加入进来,并正在对PayPal (贝宝)等形成强有力的挑战。

    GoogleWallet在美国的发展有不少可借鉴的成功经验,但周晔认为,美国的移动支付也远未成熟, “我们密切关注领导厂商在酝酿怎样的技术突破,我们也结合中国支付行业的实际情况因地制宜地走出自己的发展道路。”

安全还是标准?制约几何

    安全,是支付最根本也最终极的诉求。但做到安全谈何容易,不要说移动支付了,即便是现在已相当成熟的网络支付,仍不时冒出不易觉察的 “黑洞”。

    总部设在美国的知名支付企业PayPal (贝宝)最近就曝出 “中国外贸企业欲组团起诉PayPal”的新闻,起因是PayPal在过去一年时间里常无理撤走中国外贸卖家的资金。据报道, PayPal每年从中国外贸卖家账户冻结、撤款的资金保守估计在1亿美元以上。目前已有超过100名的中国外贸卖家参加这个起诉团,并且聘请了代理律师,正在搜集相关证据,准备向深圳市中级人民法院提起诉讼。

    有受害卖家向媒体披露,不少国际骗子利用PayPal的漏洞行骗,通常的情况是,买家在收货后以 “未收到货”名义申诉,而PayPal则以卖家违反 “买家信用卡的注册地址与寄送地址一致”为由,将货款退给买家。而在交易时卖家无法得知买家的信用卡注册地址,也就无法判断买家的收货地址和信用卡地址是否一致。如果碰到恶意买家,卖家很可能落得财货两空。对此, PayPal方面表示,卖家的确不能查看买家的信用卡注册地址,当买方以 “信用卡被盗”进行投诉,按照 “买家信用卡的注册地址与寄送地址一致”的条例,的确是应将货款退给买家。而当买方以 “未收到货”或 “货不是本人签收”,只要卖家能够提供确切的发货证据,且其发出商品的收货地址跟交易时买方提供的收货地址一样,那么此条款则不适用。然而,现实的情况是,不少外贸卖家的权益得不到保护,损失也不在少数,冻结账户等情况也是屡有发生。贝宝目前在国内还没有拿到央行下发的支付牌照,想要在国内市场继续走稳,其显然还有很多的功课要做。

    当然,对于移动支付来说,安全更是整个产业的命脉所在。周晔认为,目前,制约移动支付普及的因素主要有三点:首先就是安全,移动支付如果达不到银行级别的安全标准,那就无法发展下去。这也就是为什么在推广移动支付的一开始,汇付天下就给出 “全额赔付”的安全交易承诺。第二是客户体验,以往的移动支付方式多半步骤繁琐、操作复杂,难被用户接受。第三是成本,尤其是不少设备的高成本使得一些移动终端支付无法投入商用。

    程善宝也特别强调安全之于移动支付的重要性。与移动支付相关的安全性事件,如木马病毒、资金被盗等情况时有发生,市场研究公司慧聪邓白氏的一项用户调研数据也显示, “安全性差”和 “对业务不了解”是消费者不使用移动支付业务的主要原因。程善宝表示, “对业务不了解”表明移动支付的应用场景还相对较少,用户的使用习惯也有待进一步建立。如何拓展应用场景?如同GoogleWallet的发展路径一样,移动支付可能是POS收单,还可能是预付费卡、本地折扣、用户积分,甚至是面向个人的消费信贷。基于这些支付形式,无疑将产生更多丰富类型的商业形式。在程善宝看来,移动支付除了继续广泛应用于网上购物、游戏充值、生活类缴费以外,还将广泛地与线下付款、移动金融理财、移动终端的机票预订等更多的应用场景进行结合,并通过如银行账户绑定支付等更加便捷的支付方式,为用户提供广阔的应用覆盖和完善服务。

    此外,在近端支付方面,中国还面临标准悬而未决的问题。目前,美国、韩国等国家推行的近场移动支付标准为13.56M频段,而在国内,银联力推13.56M频段,中国移动则坚持2.4G频段。这里面牵扯到的不仅仅是利益之争,业内人士认为,一直在两种标准的选择之间徘徊不前,这不仅影响到上游产业链的制造商们对硬件生产的投入,也使得在下游的商户们不得不安装多个种类的POS机,这样不仅消耗了社会资源,也使消费者在多个标准的产品面前无所适从,在很大程度上影响了移动支付的普及。

    不管怎样,在多方努力之下,在支付方式不断创新的过程中,难点一一解开,障碍一一跨越。程善宝预测了行业未来的两大方向:第一,多平台应用。虽然中国手机用户整体正在向智能化转变,但各种品牌、各类平台的手机仍广泛存在,由于操作系统的多样性,因此跨平台移动支付将成为一个重要趋势。 “未来,移动支付不仅可以通过APP应用程序的形式进行操作,也可通过WAP或者短信、语音等形式完成。”第二,多支付形式。未来,移动支付将和更多的技术进行结合,支付形式趋于多样化。例如,与二维码的结合将使移动支付不再割裂地分为近场或远程;与LBS技术结合,本地搜索和消费将在信息和资金方面实现完全闭环;与指纹、语音识别技术结合,移动支付甚至可能摆脱对手机的依附。

    移动支付大战一触即发,不管哪种技术、哪家企业能在争夺中胜出,最终得益的都是消费者,今后的支付生活必定更便捷、更无忧。