金融科技改变的不仅仅是中国消费者的支付、借贷和理财方式,从更深层次的逻辑来看,金融科技也同样改变了机构们的风控模式和商业逻辑。在过去的几年里,随着金融科技在数据分析、风险防范领域的应用不断拓宽,汇付天下在这方面的投入也逐年加大。随着政策条款的逐步完善,支付生态在逐渐规范,竞争也日趋白热化。近日,汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁接受经济观察报专访时认为,这是行业发展的必然趋势:“支付本身就是金融的入口级服务,它的战略意义远非支付本身。”

事实上,自2014年以来,汇付天下就已经明确了以数据驱动业务升级的战略方向,从早年的航空、基金到近年的网贷、理财、消费金融、物流、大健康等,关注点由单一的行业进一步延展至各个生态领域。

在穆海洁看来,支付的高速增长与业务升级的逐步深入互为因果。“支付行业的多年深耕固然是推动汇付天下业务升级的重要基础,但从另一个角度来看,汇付天下这些年在服务互联网金融、中小微企业商户和寻找各大行业支付解决方案的同时,也反哺了支付主业的高速增长。”穆海洁表示,随着业务升级的深化和规模的积累,未来支付主业和各大业务升级方向之间的协同效应将进一步增强。

“在整个汇付天下的业务板块中,汇付数据提供最为基础的金融科技支持。”穆海洁认为,“金融科技改变的不仅仅是中国消费者的支付、借贷和理财方式,从更深层次的逻辑来看,金融科技也同样改变了机构们的风控模式和商业逻辑。在过去的几年里,随着金融科技在数据分析、风险防范领域的应用不断拓宽,汇付天下在这方面的投入也逐年加大。”

业务升级之路
2014年似乎是第三方支付行业发展的一个分水岭。“2014年开始,支付市场的行业生态已经陷入了利润来源单一和竞争白热化的状态,我们判断以支付网关或单纯收单业务为主的支付公司最终将被拖入价格战,通过创新的模式、叠加的价值来提升支付服务的容量和质量已经成为业务升级的必由之路。”穆海洁坦言,而基于汇付天下此前十余年在支付行业的积累,大数据成为其业务升级的关键。而作为汇付天下旗下子公司,汇付数据在此间承担了至为关键的职能。

事实上,随着支付行业的逐渐成熟,无论是C端用户还是B端商户的需求也都已升级,支付本身不再是唯一的需求,对C端用户而言,支付的安全、个人信息的安全以及体验的流畅成为基本需求,对B端商户而言,对账户、数据、风控、交叉营销等需求的优先级排在了在支付之前。“在汇付天下深耕支付行业通过多年来沉淀的大数据、技术能力、平台能力和资源整合能力,结合我们长期奋战一线对客户需求的敏感性,一方面能够提升我们的行业解决方案能力,增强客户粘性,另一方面,能够对传统行业和新金融等行业进行科技能力输出,赋能合作伙伴。”

穆海洁介绍称,汇付数据目前服务的主体包括三类:小微商户、行业客户和互联网金融平台。

和前几年的情况已经大不相同,随着二维码的普及,一二线城市的移动支付市场竞争已趋于充分。汇付天下亦采取了相应的调整策略——一方面更多地向三四线城市、小微商户进行下沉,另一方面也在行业解决方案上进行更深入地探索,切实地为商户提升资金使用效率,防范金融风险,除此以外,还会提供一些增值服务,帮助商户做一些营销数据分析等。”

事实上,早在2007年,汇付天下就曾针对航空业提出行业整体解决方案,通过支付的接入让咨询、出票、付款一站式完成,变呼叫中心坐席为销售入口,为航空公司大大提升了客户粘性和转化率。此后,汇付天下先后针对基金、网贷、理财、消费金融、物流、大健康行业等开发了相应的行业整体解决方案。

穆海洁认为,支付行业面临的科技竞争是综合的竞争,即有对技术的要求,同时也需要结合用户的应用场景。“只讲支付、大数据和金融科技都是不够的,只有了解了行业客户的真实需求,结合场景深度定制解决方案,才是长远的服务之道。我们这所以选择这些行业,一方面是因为这些行业存在市场痛点,长期来看还有很大的增长空间,另一方面,也是基于我们自身的能力,依托在这些业务场景中积累的丰富数据资源,我们能够构建了强大的支付、账户、大数据应用以及风控能力,为商户和行业提升服务价值。”

风控基石
值得一提的是,在穆海洁看来,在寻求业务升级的同时,要想行稳致远,找到更大的成长空间和更多的可能,所有的一切,必须建立在严守“风控”底线的基础之上。

在越来越强调网络安全的互联网行业,网络技术风险直接决定着互联网支付数据信息的安全性,计算机病毒和木马、黑客攻击与互联网技术相伴而生。穆海洁介绍称,除却以大数据为基础的风控模型以外,人脸、声纹等生物识别也广泛在应用在用户身份鉴权方面,在反欺诈管理方面效果显著。仅2017年上半年就成功抵抗18万次外部攻击,并在网安扫描检测中达到零漏洞的安全级别,“这在行业中属于非常领先的风控水平”。

“2015年,汇付天下开始服务网贷行业。在网贷行业政策尚未明朗之际,汇付天下就开始以账户托管的模式帮助网贷平台把客户资金跟平台自有资金做分离。随着去年开始监管政策逐步明朗以后。我们就明确了由银行作为资金存管主体,我们提供跨银行的支付通道,和风控技术输出的服务。穆海洁表示,“服务于网贷行业伊始,相较于单纯提供支付通道的服务模式,我们为互联网金融平台提供的是整体账户的托管服务。起初,网贷行业需要支付更需要合规安全的资金流转模式。我们选择了‘舍近求远’放弃了只提供支付通道这条貌似省力的道路,而是聚焦在账户托管上,并在监管明朗后迅速与国内各家银行建立合作,找准定位并提供支付和技术服务,为行业创造价值的同时与行业共同发展。”

“我们是所有支付机构中第一个对互联网平台展开账户托管服务的,在过去三年当中,汇付天下服务的互联网金融平台数量逾千家。在互联网金融平台的存托管业务领域拥有巨大的竞争优势。因此,锻造自身金融科技能力的同时,也希望将能力开放给有需求的合作伙伴。”穆海洁向经济观察报举例称,在风控技术方面,汇付天下的技术已向银行业进行输出,“我们凭借自己的行业经验和技术沉淀,开发了一套针对网贷行业的‘Ask Me’系统,每天对合作的互金平台会进行信息的实时更新,对于平台的标的信息和负面信息会作非常完整的搜集,同时,用自己的风控规则和模型对海量的信息进行一个分析筛选,并将有效信息提供给银行,帮助银行对平台目前的风险和潜在风险进行有效识别。目前,这套系统已面向中小银行开放。”

与此同时,穆海洁补充表示,汇付数据和互联网金融平台的合作十分审慎:“我们会对所有跟我们合作的平台进行非常详实的尽调,此前多个伪网贷平台,曾经主动联系要跟我们合作,都没能通过我们的风控审核。这也是银行愿意相信我们的原因。”(李意安/文 )