各位来宾,大家下午好。今天我要在这里跟大家分享的题目是“信息科技如何提升金融效率”。

 

    我们可以从这张图上看到,金融的本质是资金的空间与时间的垄断,由此我们可以得出一个结论:金融的特点是资金的流动性,而要解决资金的流动性就需要一个关键技术——支付,集中支付可以在某种程度上提升金融的支付效率。信息科技是提升支付的有效手段,为了证明这一点,我们可以看看整个支付工具的演变历史,从经营支付到储蓄支付,从银行卡到今天的IC卡以及未来的无卡支付。从这一系列的技术变革来看,支付的变化已经起到了很大的推动作用。

 

    未来的时代是一个无卡的时代,在科技改变支付的同时也给人们的支付带来了一个巨大的变化,尤其是移动支付。谈起移动支付,我们不得不说互联网技术,正是互联网技术给我们的支付带来了一个巨大的变化,这才使得我们的传统支付行业由线下变为线上,从而催生了一大批的第三方支付公司。互联网在过去的10年中已经实现了由现实社会向虚拟社会的有效构建,互联网未来的10年是什么样呢?我们认为互联网未来的10年一定是泛在化,也就是将一个虚拟的社会和现实社会进行有效打通,即一个人在一定的环境下能够被这个环境自动识别,同时个人也能感觉到周边的环境和服务,也会推送给我们一些相应的服务广告和优惠券。由此可以看出移动互联网是互联网的有效延伸,也是实现互联网泛在化的一种有效方式。

 

   说到移动互联网的载体,比如今天的手机和i-Pad,未来是不是以现在流行的苹果和三星的Galaxy手机为主?未来的支付应该会更加趋向于便捷化和智能化,更能有效地把移动支付的手段嫁接在可泛在的移动设备上,同时这种计算机又可以借助LBS和云计算技术感觉到周边的环境,同时周边的环境也能感觉到个人。

 

    生物识别技术的发展也改变了整个支付行业,外界可以通过声音识别人的声纹,可以通过摄像头识别人的脸型,从而演化出了今天我们看到的声纹支付以及指纹支付。这样的声音识别技术已经在国外应用到了支付环节当中,比如一个人要去支付的时候,由于咖啡馆已经通过摄像头识别了人的脸型,这个时候咖啡馆就能获得人的个人信息。这个人在麦克风前说“我要支付”就可以完成整个支付过程。脸型支付将会用于系统登录,声音识别相当于完成了输入支付密码。这样的生物识别技术大大提升了用户的支付体验。

 

   我们一直认为移动设备将会成为生物端设备以及银行金融网点三位一体的载体。为什么我们会这样认为?移动设备通过近似于芯片识别技术可以和银行卡进行有效绑定,这个时候我们的手机和移动设备就会成为一个新的支付工具,前面我们也看到了手机已经成为了一种新的支付工具。手机也借助于读卡设备可以有效地读取资料卡的信息,手机借助摄像头可以很容易获得二维码,从而实现了二维码的收单。手机可以借助NFC技术实现未来银行在2015年发的IC卡,这样又可以保证手机成为一种新的收单设备,同时手机又可以借助超声波技术便捷地实现好友间的转账。

 

   今天银行金融机构上的应用已经逐渐迁到了手机上,我们在手机上就可以实现好友间的转账,可以实现汇款,可以购买基金和理财产品。随着这种技术的发展和应用的实现,我们会发现我们去银行网点的频率和次数明显比过去少了,如果按照这种发展趋势来看,相信未来银行网点会随着它的功能迁移到手机上而逐渐消失,同时也可以节省很多基础设施。

 

   移动支付在方便了人们支付的同时也给整个支付的过程带来危险和隐患,尽管我们已经拥有了这些技术,但是不能真正有效地解决我们的安全问题。移动支付可以给我们的支付带来很大的便捷,同时也给我们的支付过程带来了很大的隐患。如何解决移动支付的问题呢?我们可能需要一个很好的风控系统。大数据可以收集个人的信息,可以收集我们个人的交易行为以及手机的硬件信息,通过对这些数据的分析和挖掘,我们可以形成有效的风控策略和风控规则,再借此对风控规则进行解析,从而形成具有自学能力的风控系统,这样就可以帮助我们解决移动支付的安全问题。无论是在支付行业还是在金融行业,安全问题往往是靠风控来做补充的,也是最后一道关口。我们的想法是大数据可以有效地帮助我们解决移动支付的安全问题。此外由于移动支付的网络限制,这就需要我们在整个后端和云服务器的响应速度非常地快,这个时候我们就需要一套新的架构解决方案来解决。由于移动终端毕竟是一个小的计算载体,尽管我们叫它Smart-Phone,但是它的存储和峰值计算都需要后端的云服务器提供支撑。

 

    刚才提到大数据可以解决移动支付的安全问题,尤其是在支付行业,随着支付行业的多年发展积累了大量的用户交易数据,有些支付公司已经超过了千亿规模。汇付在2012年的交易量已经突破了6000亿元,这样大的海量数据需要进行大量有效的存储以及有效的数据挖掘,同时通过对大数据的挖掘,并且结合O2O模式以及LBS技术可以做到精准营销、准确推送,从而能够建立起一种新的商户联盟模式。

 

    在大数据的解决方案上我们首先需要解决问题,就是数据的存储。HDMS可以把很多计算机的存储设备进行有效整合,也会构建一些基于链的数据库,尤其是具有分户式的计算能力,可以有效地帮我们解决计算能力不足的问题,此外我们也可以通过ETLTE工具对于数据进行收集。通过这样的技术可以有效地解决大数据的存储,大数据的挖掘,大数据的收集。

 

   大数据往往来源于海量的交易,这种交易随着人们经济的发展和在互联网上消费行为的逐渐养成,交易的笔数也在逐年增多。央行第二季度的报告当中提到银行内每天交易笔数是1900万,如果按照这样的计算来看,1天24小时是8万秒,每秒是200笔,这是一个什么样的数字?我们可以和业内其它系统做个比较,普通的系统是每秒能够处理10笔,银行又是怎样做到的呢?这是一个需要解答的问题。1笔交易是1:100的关系,也就是1笔交易会产生100次的错率,也就是银行每秒要有2万次的数据库交易,在这种情况下银行和金融机构是投入了大量的系统作为整个数据运转的支撑,也有一些其它的公司可以做到这一点,这是因为他们需要海量的服务器来支撑,因为他们想把系统做成水平扩展、可分布式的。那么在这种情况下是不是有一种更经济有效的方式来解决这个问题呢?有没有一种新的架构能够解决这个问题呢?此外这种架构还具有一种水平扩展能力,当我们的业务量来了可以通过增加硬件服务器将整个交易量有效地解决掉。SOA首席技术专家提出极限事务是未来的解决方案。我们都知道数据的访问、内存的效率是磁盘IO的100倍,也就是说在整个的交易过程中,我们可以确保每笔交易是在毫秒级完成的,传统的架构是在秒级完成的,这是一个很明显的对比。依托这样的技术,极限事务可以解决海量的交易,同时又可以支撑线性的扩展,通过增加PC服务器解决容量的问题。依托复杂事件处理引擎可以有效地解决事务的完成性,同时因为复杂的处理引擎可以提升整个系统的高稳定以及完善的容错机制。

 

    除了刚才我们提到的大数据和极限事务,针对汇付来看,我们的云在这方面做了哪些考虑呢?从整个云的底层来看,我们更多的是希望把一些硬件资源进行有效虚拟化,同时把它做成一个高可用、高附用,并且可以实现数据的隔离,这是我们的底层服务。目前平台服务是以极限事务和大数据为核心的平台,在上一层的软件服务方面是以支付系统作为支撑,包括互联网支付、电话支付、线下支付。创新支付方面也有很多探索,尤其是围绕着移动支付,还有行业的解决方案。

 

    做个小结。移动支付可以提供整个支付的便捷性,从而提高了金融的支付效率。大数据提升了整个支付的安全性,同时依托于大技术的数据挖掘与分析可以带来整个支付新的变革,依托于大数据的挖掘可以有效地做数据的推送和营销的准确定位。极限事物可以支持海量的交易,并且具有线性扩展的能力。云计算可以使我们的资源有效使用,并且实现多租户的隔离。相信在不久的将来,新的架构会更加促进整个交易系统的快速提升。

 

    立足平台,展望未来。随着大数据、云计算、极限事务等新兴科技的不断成熟与完善,平台的聚集效益必将突破时间、空间和行业壁垒的局限,形成新的规模经济。相信未来金融信息服务产业必将迎来颠覆性的商业模式变革。谢谢大家!