“不管你是传统机构,还是新兴的互联网机构,未来的赢家是看谁能够更快地变成对方,”谈起当下的互联网金融,汇付天下总裁周晔道出心得。

汇付天下在互联网金融领域的探路,可以追溯到2010年,当时,汇付天下首家获得中国证监会批准开展网上基金销售支付服务,4折费率、覆盖90%以上基金产品的 “天天盈”平台,让众多投资者第一次感受到,原来理财可以这样“低投入高产出”。

1个月前,汇付天下又与华安基金完成了一场跨界创新:持有华安货币基金份额,可以直接在南航、川航等航空公司官网上购买机票。这也是继去年12月两者宣布开通 “货币通”业务,支持货币基金在京东商城、红孩子等电商网站消费支付以来,又一项鼓励“边投资边消费”之举。

正是一次次勇于打破陈规,令从零起步的汇付天下,位列2013年度上海软件企业20强名单的第13位。

在周晔看来,非传统金融企业在互联网上涉足金融,其实算不上一个新概念,“互联网金融”只是现在包装出来的一个新提法。但他强调:“现在大家来宣传这个概念,对业界有极大的意义。有更多关注,就会有更多人意识到这件事情如此重要,就会有更多资源投进来。 ”

以“垫资”开始创新试金

“我认为互联网进入金融领域比较擅长的还是渠道。因为所有的金融无非三件事情,一是金融产品,二是渠道,卖金融产品的渠道或者金融产品服务的渠道,三是客户。 ”周晔说。

“信用支付”是汇付天下从渠道入手的“搅局”。

2007年,国内电子客票全面取代纸质机票,千亿规模的航空票务市场顿时成为电子支付公司的必争之地。虽然在汇付天下开始向航空业推出度身定制的支付产品前,已有多家第三方支付公司为航空代理人提供网上支付服务,但2008年5月,“信用支付”的横空出世,改变一切。

机票分销的产业链中,最上游的是航空公司,接下来是一级代理商和二级代理商,再往下是大量终端票台、乘客。其中每个支付环节效率都不高,叠加起来,使得整个资金循环很慢,航空公司从提供运载服务到收到货款,时间很长,大量资金沉淀。

如何提高资金周转率?当一级代理商在网上订购机票后,汇付天下先对其授信借款,将票款项垫付给航空公司,等代理商资金回笼后再还。在这一过程中,汇付天下从每笔交易金额中抽取佣金获利。采用“垫资”模式切入航空票务市场的信用支付,很快 “吹皱一池春水”初期投入1亿元,撬动交易量超过300亿元。而机票代理商每年的资金周转率,也因此从原本不超过20次提升到约120次,收益如滚雪球般变大。

在航空电子支付领域的这一搅局,令汇付天下迅速成为行业排头兵,在航空支付市场占有率接近50%,日授信额以亿计,不良率几乎为零。

一不小心给监管机构出了难题

“互联网时代,玩法和以前不一样了,以前任何商业模式或者游戏规则是由大佬们制定标准,现在,这一法则完全被颠覆。”周晔与记者分享了一个关于3D支付的故事。

回想一下刚进入互联网时代的时候,也就是上世纪90年代,曾出现过一个叫3D支付的玩意,当时VISA和万事达联合了一些大银行,认为在未来互联网的支付市场需要有标准,所以他们制定了所谓3D标准。由于是业界大佬VISA和万事达发起的,所以很多银行都跟进,然而等所有银行都开发好了对应的接口,3D支付却眨眼被Paypal等互联网支付打得七零八落。“现在还有人知道什么叫3D支付吗? ”

周晔坦言,基金业支付,是他创立汇付天下时就瞄准的目标领域,2010年4月,汇付天下拿到了证监会批准的开展网上基金销售支付业务资格,基金网上支付的全新模式由此开启。

事实上,为了跨入基金支付行业,汇付天下整整准备了4年。2006年9月,汇付天下天天盈平台的设计和研发工作宣告启动。这时候,证监会并没有对第三方支付企业做基金结算有相关文件或管理办法,也就是说,这样的“搅局”给监管机构出了难题。之后4年间,汇付天下打通了整个论证、系统研发、实名验证等全部环节,2010年下半年,试点工作逐步完善,2011年初,“天天盈”平台正式与投资者见面。

“搅局”价值多少?数字说话。天天盈平台现已积累超过200万的用户、支持48家基金公司、覆盖95%的市场份额。不过,周晔觉得还大有可为:“我们的目标是3年内将基金行业的电子商务比重提升5倍。 ”

靠资源吃饭是上个时代的想法

“我个人认为,互联网金融未来最大的用武之地,在于中小微企业。”周晔眼下瞄准小微客户的重拳出击是收单服务。

中国大概有1100万注册的小企业,还有4000万个体工商户。这些在流通领域赚小钱的商户,一直以来被传统金融机构“忽略”,但是其资金支付的电子化需求特别旺盛。汇付天下针对小微企业开展收单业务,看似走的是一条差异化竞争的路线,实则开辟出了一片蓝海。“即便仅仅看国内支付市场,仍未被完全开发,从这个角度来看,互联网金融有很大空间。 ”周晔如是说。

据周晔透露,下一步,汇付天下的“搅局”利器或许就是新技术所谓“大云平移”。

大数据、云计算、平台和移动互联网,这是中欧国际工商学院院长朱晓明对于当下发生着的第三次工业革命即数字化革命主线的概括。

周晔说,对于汇付天下,大云平移都是有用的,而且用的地方不太一样。以大数据为例,它确实威力强大,汇付主要用在三个方面:第一是用在风险控制上;第二是用在内部分析及报表生成上;第三是用在交叉营销方面。“应该说这方面的工作才刚刚开始,但这刚开始的一点点就已经让我们非常兴奋了。现在查一个数据,差不多就是3秒钟,以前可能需要建一个模型套上去,搞几天甚至一个礼拜都不稀奇。 ”

“靠争取资源吃饭是上个时代的想法,如今创新是唯一出路,这是汇付天下的生命线。 ”