【领军者】周晔:安全是支付的生命线

 

第三方支付作为一种非金融机构支付服务,主攻网络支付、银行卡收单等领域,迅速占领了银行的“前台”,在银行“老大”的地盘上打开一个缺口,也让二者的关系从完全合作到竞争共存;在金融脱媒和民间融资需求旺盛的背景下,第三方支付在跑马圈地后,开始了对新领域的争夺,“渗透”进小额信贷或财富管理等领域,行业新一轮的遭遇战已悄然打响。在汇付天下总裁周晔看来,创新+安全=效率竞争,谁抢占先机,谁就能成为行业新的领军者。

不是“拓荒者”只坚守“支付”

走进周晔的办公室,发现墙上挂着一幅“行不由径”的字,周晔解释说,走路不抄小道,说的是为人正直,行动正大光明,这也是他信仰的行为方式。汇付天下的理念就是通过互联网信息传递,将资金流和电子商务结合,提升各行业资金流转效率,让资金“转起来”。

周晔在金融业、互联网行业有着非常资深的经历,早在上世纪90年代就进入了支付行业,业界不少人将周晔称为“网络支付的教父”。周晔却很谦虚:“我称不上‘教父’,我个人经历比较简单,正像大多数生在上世纪60年代的人一样,读书之后有大学考,读完书可以出国,想工作时正赶上IT的美好时光。”周晔是银联电子支付的初创者之一,而银联电子支付则是国内网络支付的首批进入者。“人生中最好的一段时间”是周晔对在银联电子支付工作6年的评价。但是2006年,周晔却做出了一件让支付行业震惊的决定。

2006年,周晔带着30多人的团队创办汇付天下。当时,正是支付业从无到有并快速发展的时期。成立于2004年的支付宝正以每年2亿-3亿元的烧钱速度大圈用户;成立于2005年的财付通等网上支付平台也紧随其后抢占市场。“再不创业,大好时机就要错过,汇付天下可以是‘后来者’,但也可以是‘领先者’。”周晔表示,“创业并不是我一个人的‘孤单’,而是一批人内心‘狂欢’,我只是充当了一个前台的角色而已。”早期一起出来创业的30多个员工,目前仍然有80%留在公司,构成了团队的骨干,我们一起坚守支付,因为我们的创始团队深知,从开始到现在,公司的核心竞争力在支付,汇付天下唯一关注的也只有支付。

“审时度势”的商业版图

2006年,汇付天下成立,至今7年间,商业版图不断完善。在周晔看来,信用支付的出现、获得基金销售网上支付结算牌照,是不可能先知先觉的,只能相时而动,对企业战略不断调整。正是周晔和他的团队的“审时度势”,成就了汇付天下“递进式”的商业版图。

汇付天下能够成立26个月之后就实现盈利,航空业堪称其立足之战。周晔说,当年民航总局推广电子客票,目标是2007年底电子客票率达100%。汇付天下当年入股“易行天下”成为其独家第三方支付平台,为航空公司、机票代理商等提供信用担保,提高分销链各个环节资金周转效率,汇付天下则从每一笔交易金额中收取支付交易佣金。由于交易量庞大,汇付天下航空支付的市场份额一跃成为老大,也收获了第一桶金。

2010年,又一扇门打开了。汇付天下拿到业内第一张基金销售网上支付结算“牌照”,周晔也回过头来开始做金融支付,此后其基金支付结算产品“天天盈”正式上线。“天天盈”用户可以非常方便地买到各种基金,费率是行业的4折,并可以24小时下单,满足了用户“持任意银行卡,购买各基金公司直销产品”的需求,也就是基金销售行业的“奥特莱斯”。2011年,汇付天下拿到了央行发放的首批第三方支付牌照,此后也开始全面部署线下收单业务,以创新的外包服务模式,把传统收单服务一周甚至更长时间的服务周期缩短至“T+1”,包括装机、结算和服务都提升至“T+1”日。服务效率的提升为汇付天下带来商户数量的急剧增加。据最新数据显示,汇付天下覆盖的中小微商户数量已超过50万家,同样是第三方支付机构中服务中小商户的领军企业。

日前,赛迪顾问发布报告显示,2013年上半年我国第三方支付企业交易规模(线上、线下总和)达6.91万亿,汇付天下列第三。周晔透露,汇付天下以“网上支付、基金理财、POS收单、移动支付”的全业务面貌呈现,截至今年上半年,交易规模和营业收入均超去年全年。

从“傍大款”到“重视草根”

周晔告诉《新领军者》,前4年的发展,汇付天下最重要的战略是“傍大款”,毕竟在企业的初创期,和所进入行业的领军者合作,才能实现自己企业的快速发展。例如,航空领域就是先从南航、东航、国航这样的大户入手;基金公司先搞定华夏、华安、南方、博时等“老十家”,在电商领域,汇付天下就是“牵手”苏宁和京东。

此后,从“傍大款”到“重视草根”,既是市场的选择,也是汇付天下拿到“牌照”后的战略调整,即从高端行业支付进入小微商户。周晔说,从去年开始,汇付天下改变了“傍大款”策略,花更多精力发展中小企业业务,前5个月就完成了去年全年交易量,实事证明这条路走对了。

为什么瞄准中小微企业?周晔解释说,大城市和大企业已饱和,目前最大的市场在二三线城市和中小微企业。截至目前,汇付天下在全国超过30个省份建立分公司,基本完成了全国布局。周晔做了形象的比喻,收单业务就像个金字塔,服务中小微企业就如塔基,单个商户的交易量很少,但是聚沙成塔,总体规模非常可观。

“小微企业没有财务报表、没有抵押品、没有担保,因此银行等传统的金融机构并不愿意做中小微市场;传统金融机构主要依赖网点布局和人力投入,而中小微商户的单个效益很低,金融机构不愿意赚这些零散的辛苦钱。“互联网金融是服务中小微企业的最佳方式。”周晔表示,“互联网服务平台,可以打破地域、规模等限制,让金融支付真正地‘走基层’。”

虽然不少中小微企业都面临着资金周转问题,但是企业的信用体系不完整,而汇付天下后台数据可以完全解决这一问题。周晔表示,商户的交易数据成为宝贵的大数据资源,以交易为基础的信用,可以实时了解商户是否有销售或流动性问题,这比以抵押为基础的信用更优越,银行再根据这些数据向中小微商户提供贷款。

周晔进一步解释说,汇付天下并不涉足借贷,但会在银行和商户间扮演渠道角色,“我们提供渠道和商户,而银行提供产品和信贷,这些中小微企业都是此前没有被覆盖的群体,这个市场是巨大的蓝海”。

创新+安全=效率竞争

对于第三方支付的未来,周晔认为,三年之内,在移动互联和云计算技术的推动下,移动支付、网络支付与线下收单将三位一体,汇付天下也将基于对金融支付“三位一体”发展趋势的判断,在移动支付、网络支付、POS收单支付等各方面不断进行创新和探索。

然而创新并非易事,国内金融创新“戴着镣铐起舞”,移动支付“摸黑跳舞”。当被《新领军者》问及汇付天下将迈出怎样的舞步时,周晔则一语中的,“第三方支付在过去10年就是跳芭蕾,必须踮着脚尖跳舞,而且有规定动作,该踮脚就踮脚,该转圈就转圈;但是,未来10年一定是效率竞争,看哪家企业能够以最低的成本最好地完成规定动作。”

在周晔看来,汇付天下在发展中暗含着两种创新“主线”,除了营销创新,还有来自客户需求的自上而下的创新,这也就是克莱顿·克里斯坦森所著的《创新者的窘境》一书中提到的延续性创新。周晔举例说,“天天盈”平台上推出“超级现金宝”就是延续性创新,融合了现金管理和投资理财的双重功能,让用户的闲散资金获得比银行活期更高的收益回报,同时还能实现T+0的实时转换,高灵活与稳收益兼备。

然而,创新的前提是安全,周晔表示,安全是第三方支付的生命线,汇付天下始终把安全看成是一个企业制度管理体系,技术安全、资金安全、信息安全,一个也不能少。周晔意味深长地说,“其实,走自己的路,路就出来了”。在个性张扬的互联网创业者行列中,沉稳持重的周晔似乎像个“另类”,这位曾在国企当过管理者的第三方支付新领军者,既言谈谨慎又原则清晰,他深知行业的红线在哪里,而这正是最基本的生存智慧。

从航空到基金,从收单支付到小微金融,汇付天下一直跟随技术、监管和市场需求的变化而不断前行,寻找市场和创新的交叉点。的确,正如周晔的性格和为人一样,他始终强调,做支付的人一定要走正道,打造成一个金融支付专家,做好风控和创新。如果说“汇付天下”很像《乔家大院》里的“汇通天下”,那么以上这些正是网络版“乔家大院”的题中之义。

创新的金融支付产业链与强大的传统产业结合,为支付行业的发展提供了巨大的机遇,对秉承时代使命的汇付天下而言,一切才刚刚开始。