试点细则出炉 首家将于明年3月前开业

瞭望智库获悉,全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法(讨论稿)》(下称《办法》)已完成报至银监会,并被银监会列为“范本”,成为制定全国版细则的重要参考。

瞭望智库获得的这份《办法》显示,其对民营银行的设立门槛、股东资质、股权变更、公司治理以及机构撤销等方面做出了全面的规定。

在设立门槛方面,《办法》规定,民营银行需一次性拿出不低于5亿元不高于10亿元人民币作为注册资本,设立后视发展情况逐步增资。执行上,监管层人士透露,不同地区的民营银行,在规定的范围内,将采取注册资本差异化要求。

在股东资质上,《办法》规定,民营银行的股东原则上不超过20个。最大股东及其关联方持股比例不得超过股本总额的20%,其他企业法人股东及关联方持股比例不得超过股本总额的10%,单个自然人持股比例不得超过股本总额的2%,所有自然人持股比例不得超过股本总额的20%。

在经营方面,《办法》规定,民营银行应该以信贷业务为主,以服务“三农”和社区银行的形式合法经营,且原则上不在行政区辖外设立分支机构。

在公司治理方面,上述监管层人士透露,民营银行或将采取“三会一层”模式,即股东大会、董事会、监事会和经营管理层模式。具体而言,董事会将下设办公室和发展战略规划委员会、风险管理和关联交易委员会、提名和薪酬管理委员会、审计委员会等机构。至于董事会成员数量、独立董事等细节问题,将视具体情况而定。

在风险防范方面,《办法》规定,民营银行股东应承诺对银行持续补充资本,在发生流动性风险时进行救助,并应承诺风险兜底。在银行用资本承担风险之后,股东对剩余风险承担连带责任,对存款人进行赔付。

在股权转让方面,《办法》还做出了民营银行不得接受本行股份作为质押权标的,发起人持有股份的转让或质押应该有时限规定。董事、高管持有的股份,在任职期间内不得转让或质押。并且开业三年内应不实施现金分红,三年后主要监管指标均符合要求时,可现金分红。

而监管方面,瞭望智库研究员在调研中获悉,未来对民营银行的监管可能参照对城商行的各项监管指标,并根据《商业银行监管内部评级指引》对民营银行进行监管评级。

此外,瞭望智库在调研中获悉,民营银行的设立已经有了具体时间表。

今年10月以前,各地方征集发起人并签署发起协议的工作应该基本完成。在敲定募股方案的同时,民营银行的工商注册登记名预核准工作也将进行。11月至明年1月间,很可能在温州、北京和深圳三地选择性地批准一到三家民营银行,将完成股东资格审核和验资工作。如果进展顺利,还可能召开首次董事会和首次监事会。明年3月前,全国第一家民营银行将会核准开业。

●关键词:

地方政府干预或成“绊脚石”

市场各方正在静等相关政策细则出台。中国社会科学院金融研究所副所长王松奇指出:“现阶段,把政策性文件转化为实施细则是当务之急,相关的配套法律规则应尽快完善,这包括发起人资质、申请程序、监管标准、风险控制方法,以及资金吸入和流出的范围等等,都需要明确细化。”

此次民营银行设立的一个重要条件在于“风险自担”。银监会主席尚福林指出,自担风险民营金融机构的要义在于发起人承诺风险兜底,避免经营失败损害存款人、债权人和纳税人利益。

在具体实践过程中,需遵循三个途径:第一、通过制度设计,对发起人的资质和 实力进行考量,让发起人承担可能出现的风险;第二,要强化参与设立金融机构的民间资本的整体风险管控能力;第三,要确保这类机构的内部公司治理能力。

发起人承担风险的一个重要前提是在经营过程中具有自主决策权,而地方政府的行政干预有时会成为“绊脚石”。

●关键词:

风险

存款保险是“良方”

“自担风险”如何实现?存款保险制度是多位专家开出的“良方”。存款保险制度是指由存款机构集中建立保险机构,各存款机构按一定存款比例向其缴 纳保险费,当成员机构发生经营危机或面临破产时,存款保险机构向其提供财务救助,或直接向存款人支付部分或全部存款。

2012年7月,央行在《中国金融稳定报告2012》中称,目前我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。

罗祉琦指出,利率市场化改革不断推进,民营金融机构加入竞争后,中小规模的银行为吸引存贷客户,将会争相提供有竞争力的利率,这种趋利行为在一定程度上会放大风险,而市场化的存款保险制度则是防范中小金融机构风险的重要屏障。

也有专家指出,目前在中国推行存款保险制度为时尚早。我国金融机构以银行为主,而银行90%的业务是“吸存放贷”。只有当中国的金融机构对存贷 款业务的依赖性降低,证券化产品发挥更大作用后,存款保险制度的出台时机才更成熟。也有业内人士指出,在当前我国实体经济增速持续放缓的背景下,银行的经 营压力增大,不宜急于推出存款保险制度。

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样本

海外样本——美国社区银行

美国本土有7000多家银行,其中大部分都是社区银行,它们分散在美国各个州。尽管资产不足10亿美元的社区银行,占银行业总资产的比例低于11%,但其向小企业发放的贷款却占到全行业的近40%,这使得社区银行在创造就业方面发挥着核心作用。

美国银行业自1980年以来共发生了9418起并购,其中小并购多达8970起4,占并购总数的95%多。由于并购浪潮的袭击,美国社区银行的数量、资产及存款份额都出现了显著下降。

经过并购的浪潮后,社区银行仍在美国商业银行体系中占据着重要地位。美国的制度保障是其稳健经营的关键:一、健全的法律体系,美国的《社区再投资法》、《小企业法》等为社区银行的生存定位提供了法律保障。二、完善的存款保险制度,美国对全美独立注册的银行和储蓄机构提出了半强制性的参加存款保险的要求。三、严格的监管制度,美国社区银行的监管体系是以社区银行内部控制为基础,政府相关部门的专职监管为核心,自律组织的自律监管为依托,中介组织的社会监督为补充。