主持人:非常感谢韩总为我们分享正在筹建的这个公司为我们带来的新的利器。接下来思想的碰撞要达到一个峰值,这个环节会把时间交给汇付天下战略管理部总经理汤伟先生,有请!

主持人:接下来我想也是今天论坛非常有意思的一个环节,因为今天上午我们密集的接受了大量的精彩的观点。下面这个环节,我们就有机会一起来深入的探讨和解决,大家今天还感觉意犹未尽的这样一些话题。接下来谁会坐在这些椅子上,就让我们请出今天参加我们圆桌论坛的各位嘉宾。首先我们还是会请出大家已经非常熟悉的西南财经大学经济与管理研究院的甘犁院长以及汇付天下的周总,我们掌声请出两位。

同时,也请出三位金融行业今天到来的嘉宾,他们是中国银联四川分公司副总经理曹世勇曹总,以及平安银行成都分行副行长何泽源何总,以及民生银行成都分行电子银行部总经理朱鹏朱总,让我们掌声有请这三位嘉宾。

我们五位嘉宾都已经入座了,我想简单的回顾一下今天上午我们的甘院长为大家展示的非常震撼的中国金融的这样一组数据,今天不提国家统计局的数据,我们就讲甘院长刚才提到的全国有5841万家小微企业,这些小微企业通过上午这个环节已经充分的感受到,他们非常的难,尤其是融资难,这是几大困难中非常首要和突出的困难。我想甘院长也是提到了他的很多的观点,所以第一轮,我想问一下在座的各位嘉宾,通过甘院长早上的介绍一下,各位嘉宾的自己的思考也好,你们觉得小微企业为什么会融资难,到底难在哪里?第一轮先不请甘院长发言,请你最后来回应,因为各位嘉宾可能对你的观点有不同的意见,或者有自己独到的见解。下面我们有请汇付天下的周总谈一下你的体会。

周晔:小微企业这个融资难的话,我相信是世界性的难题,绝不是中国,也绝不是我们成都为中心的西南地区特有的现象。在中国,我相信这个问题尤其严重一些。主要就是我刚才讲的两方面的原因,第一方面的话,可能我们在银行操作过程中的问题。一直以来,我们商业银行给的贷款是基于这个资产,要么有这个资产,要么有这个抵押,要么有担保,确实是依赖于这些资产,而广大的小微企业的话,确实很难去做到,否则他不叫小微企业了,不叫创业了。所以这样的情况之下的话,操作的难度就非常大,小微企业拿不出来,损益表都拿不出来,即使拿出来了,我们行长也不敢相信。所以我们是需要有另外一种信用评估的方式,否则的话,就是在资产值可能根据现金流进行一个资产评估的方式。所以把效率,因为我们是看得到的资金流,看得到企业的淡旺季,经过大数据的分析,在效率方面得到的解决。借助互联网和移动的话,我们把效率提高的同时,把成本极大的降低下去。

第二个我们讲的,还有一个可能就是讲我们国内的很多银行,从组织机构的设计方面,总行,分行跟支行,从90年代开始,我们确实看到了大量的银行,进一步加剧的小微企业的了解,这两方面的原因的话,汇总起来,可能就构成了小微企业的贷款难的问题。

我们希望跟银行做这样的一个尝试就是这样的,用新的技术,比较大的技术,一个是互联网,一个是移动,还有一个基于支付的大数据的分析。这个来走一条新的服务小微企业,不光是融资,包括理财。我们支付公司在座的,以及即将在西南地区要做的服务小微企业的事情,谢谢。

主持人:谢谢周总,周总提了一些他的观点,包括在目前市场上,从汇付的视角看待整个市场,为什么会产生小微企业融资难的原因。接下来我们问一下中国银联的曹总,因为大家知道,银联扮演了重要的角色,我们看看曹总对这个问题有什么看法呢?

曹世勇:谢谢主持人,今天没有做准备,但是这个信息是非常大,对我的冲击也是非常大,我今天是好好的学习了。第一,小微企业我的理解来讲,小微企业的贷款难,融资难,我觉得是很现实的,金融机构要追求它的效益,我贷十个亿马上就可以贷出去,贷十个亿通过一百才能贷出去,它觉得它的效益不行,我觉得首先是本性所决定的。其实我们国内,现在比方说有的银行说效益最好的银行,你去看看,往往是小微企业最不重视的一块。

第二块,我觉得这个现状不是不可能改变的,通过什么方式改变呢?我们还没有搭建一个有效的平台,使得我们的金融机构能够高效的把这种方式当做批发给小微企业,我们今天就探讨怎么把我们的业务更高效的去做,我觉得今天这个是非常有效的。就是把支付,信息技术等等充分的结合起来,让我们的金融机构能够更高效的,能够更信任的给我们的中小企业提供融资的服务。

第三个方面,我觉得就是什么呢?就是中小企业对我们现在的支付手段跟科技手段结合,它自身也充分的去理解和认识,首先要结束我们现在的这种科技手段,只要你接受了我们现在的这种科技和支付相结合的手段,才能得到我们银行,金融机构更有效的对你的服务和支持,这个可能需要政府,企业和我们服务企业的这些机构要充分的互动,把这个平台,把这种信息非常有效的传达出去,我觉得这个还是可以破解的。

主持人:曹总的观点很精彩,也是非常的斩钉截铁的,用了双重否定来表达了他对这个问题的解决信心。我们问问来自银行界的朋友,听了今天早上甘院长的报告以后,银行的压力可能蛮大的,因为提到了非常重要的原因,银行的总体服务还没有到位。我们问一下平安银行的何行长是怎么回答这个问题。

何泽源:对上午的甘院长讲到的这些东西,更进一步的加深了我们对小微企业的认识。这个信息不对称,这是最基本的一件事情,怎么把这个信息,我们原来在银行做其他的客户的要求的信息,转变成我们可行,可得可用的小微企业的信息,那么在他的现金流,他的结算等等这一块都是非常有用的。还有一些并不是说从这个财务信息反映到,他总是在这个商圈,也是可以解决一些问题的。

那么我们银行,对小微的企业的融资,他的认识到操作到现在,也是有这么一个过程的,以前不想做,不敢做,其实也做不大。导致了它的产出比是不相称的,现在我们已经有了很好的科技手段,能够解决一些问题,我们有很好的银行的内部的管理平台,它的执行力度上来,它的效益也上来,就像曹总说的,我们能够做到零售小微业务变成批发来做。那么我们的投资产出比就能够顺过来,我们有现代的支付手段,支付工具,然后在大数据的前提下,我们来分析这些数据,得出他们的特征,我们也能够而且出相应的办法,我们的小微客户特别需要的一些产品,来为他们服务。应该说我们银行是这个过程在走的,但是这里也有大的银行可能并不一定说对这个小微真正感兴趣。我们的小银行,它的规模,它的手段,它的实力,要想做得很大,也不容易,现在的小微企业的融资问题,没有成片,没有成规,小微企业融资覆盖的问题,当然还有他们的成本。他们的  融资成本,年息百分之多少,不是这个利率,实际上是付的利息是多少。为什么这么说呢?你今天借明天还那是利息,利息就下来,按天算啊,你利率呢?一年就下来了。谢谢!

主持人:谢谢何行长的精彩的观点,我发现刚才几位嘉宾当中,我相信在座的各位听众,也都发现他们当中还有很多的共同点,比如说都提到了信息不对称,成本,规模,效益,如何解决小微企业融资难当中的关键因素。最后,我们想请教一下民生银行的朱总,因为我们都知道,民生银行在服务小微企业当中,在业内也是有口皆碑的,尤其是最近一两年,整个民生银行在战略上提出要打造小微企业,所以我们听听朱总对这个问题的独到见解。

朱鹏:非常感谢。小微企业融资难这个问题,难处很多,站在小微企业,先说说民生具体的一些情况,或者说是通过实力就可以知道,为什么小企业难。08年,董事长到成都灾害重建,提出了小微企业战略。据当时董事长讲,当时因为看到对面有一个卖包子的铺子,他想扩大经营,为什么不去跟他谈谈,就是从那一战开始,所谓的民生小微战略。

第二个,我们甘院长很有体会,在最近两年,民生应该是每年都会到财大招不少人,最近两年,我们到财大去跟学生座谈讲话的时候,学生给我讲,民生银行到财大来招人,招到的这些是干什么的?当民工用,为什么当民工用呢?确实,民生招来的这些同学,大多数是在各个市场,各个商圈,完全是属于递推这个活动。民生的员工,为了让市场的感受度很好,能够消除距离感,脱下了民生银行很精致的工装,穿上了民生银行的绿色的马甲,我作为一个职能部的老总我很感动。穿上绿色的马甲,背后写上的是民生小微商贷通。我举这样的例子,甘院长讲了,小微企业融资难,是银行服务不到位,站在民生银行的角度,我们正在改善,但是到现在为止,还不够。就是用我们刚才平安银行何行长说的话,如果说我们继续按照这种人抗人的打法往前冲,那么第一做不好小微企业服务。第二,民生银行排在利润,收益,包括员工待遇不会排在前面几位,所以我们也在寻求方法。实际上我们和汇付,包括和银联,还有其他的三方支付公司的合作,应该从2012年末,已经逐步的在去合作了。我们在推行这合作的时候,想解决的问题。我们想把第三方支付,包括人员是属于专业的,或者说是我们认为术业有专攻,他们在结算这方面的能力等等远比银行更高。所以需要建立一种长期互信的合作机制,一解决,我们需要贷前的,贷后的管理,以实现我们有一个愿望,就是叫做真正的实现互联网的,我们叫做融资,所以我们成立了电子商务,真的是把小微服务进行互联网化。就像我们曾经谈过一种,我们就是希望民生的客户,以后通过这个网站注册自己的信息,然后随时都可以申请额度,贷款,通过我们的平台直接把钱,审批走完了,直接把钱放到他的帐户里面去。

我们在北京的时候,谈过个项目,项目申请。我们希望在小微企业融资方面能够体现民生的术语。

主持人:朱总用了一个活生生的例子讲述了商贷通在服务小微企业方面取得了成就,不仅是脱下了民生的鲜亮的制服,而是弯下腰去把够得着的小微商户服务。不仅仅是喊口号,让我服务小微,而是真正的去服务小微,作为一种战略。接下来我们把话筒交换给甘院长,刚才几位嘉宾在你的观点上,应该讲各自提出了一些独到的见解,针对你批评的银行服务不到位的问题,我们两位行长,两位老总也是虚心的改进,不知道你的看法。

甘犁:我讲三点。第一个,我讲作为一个老百姓的部门,刚才几位谈到了银行业,因为我觉得还是竞争不够,所以瞧不起小的事情。我知道中国的银行几百家嘛,美国的银行是上万家,我们的银行就是竞争不够,银行挑肥拣瘦,我需要做大的商业,我觉得老百姓是不满的。如果我是小微业主是不满的,我们辛辛苦苦干的都是一点点蝇头小利的事情,为什么银行就不能为我们服务呢。

第二个,我觉得作为一个学者,包括汇付天下刚才周总谈的这个通过互联网,通过技术,包括这几位谈的减少成本,我觉得作为学者,是很欣喜的一些事情。

第三点,我再谈一下责任。也是作为老百姓,作为一个公民,我觉得中国实际上,它的风险是在民间借贷。如果银行不承担起自己应该承担的责任,把这个风险,把这种民间的借贷风险减弱,消除掉,如果是真的中国出现了大的经济危机,出现了问题以后,民间借贷非常的困难,而且他会影响社会的稳定,就不远远是美国的正规金融市场的问题,可能会影响整个社会,影响稳定。我觉得政府应该说是中国的银行业应该承担起这个责任,不要让老百姓,不要让小微企业从自己的亲朋好友这儿借,然后这个完全风险无法掌控,所以这种情况下,如果出了问题的话,应该打银行业的板子,是银行业的不作为。我讲这几点。谢谢!

主持人:第一轮,我们的各位嘉宾发言都非常精彩,我觉得第一轮实际上做的事情就是诊断,到底问题出在哪里?关于这个诊断,现场的五位名医都是进行了把脉和诊断,把问题找到了。

接下来第二轮的问题更难一些,问题找到了,把脉找到了,接下来要请各位开个方子,我们怎么解决这个问题,大家各自有一些什么想法和绝活来解决这个问题。今天的论坛非常好,首先我们到场的各位政府的领导,都是站在台上,确实都是非常的鼓励和支持今天我们的主题也是我们接下来要做的事情,我们要服务小微。

今天在座的几位嘉宾,也分别代表学者,企业,支付公司,银联,包括我们的商业银行。接下来我们就要解决的一个问题,我们怎么从自身的角度出发,去做一些事情,去解决这样的一些难点。

第二个问题是说我们在座的各位,怎么去联合起来,合作起来,相互借鉴,取长补短,形成一个整体的格局,去解决这些问题。我们现在只有12.5的小微企业真正获得了融资,那么还有那么多的企业,还是在嗷嗷待哺的状态,需要大家去解决这些问题。所以接下来还是把话题交给各位嘉宾,这次我想我们从甘院长开始,谈一谈你的方子是什么呢?

甘犁:我作为学者,我刚才的数据有一点,也许没有注意到,就是从数据里面看起来,目前银行业在风险信誉评估上,给谁不给谁上,没有起到一个明显的作用,因为拿到贷款和没有拿到贷款的它的盈利状况是相当的。我觉得作为学者,能够贡献的是把一部分的数据公开,公开了数据以后学者很多很多的学者,学界,会想办法把这个数据去帮助分析,如何找到更好的方子,更好的信誉评估,不管是周总的大量的现金流的,还是通过正规的申请,这些数据能够公开的话,我觉得对业界双方有一个互动,这件事情就能够做一些贡献。所以我希望数据能够公开,能够实实在在的有一个事在做,能够帮助你们。

主持人:谢谢甘院长,始终把数据放在第一位,而且数据的公开是作为非常重要的方法和手段,如果有这样的机制,确实很大程度上可以解决刚才各位提到的信息不对称的问题。那么我们看看周总有没有他的处方呢?

周晔:基本还是同意小微企业贷款难的话,是因为效益的问题,成本的问题,信息不对称的问题,在我看来这是一个技术活。我们可以讲,服务小微企业有三种做法。第一个是传统的去拓展,这是我们最传统的东西,基于总行,分行,支行的这么一个做法。

第二个的话,民生银行为代表的,我觉得他们是从前几年开始做商贷通,方法论上是主打的,我们在外面只是看到的热闹,我们跟民生银行一直是有很深的合作关系。第一个,我认为他们在销售方面,基本上商圈产业链包围,基于这种方式的话,需要把银行的组织机构三种结构的话,把整个效率提升上来,集中审批的方式把效率做高。

今天在互联网的移动时代,我们完全有另外一种办法。我们讲互联网的伟大之初在哪里?不在于为客户贡献了什么?因为这些人始终为银行享受了贴身的服务。把这些数据全部抓上来了以后,经过大数据的分析,使得我们有可能去产生完全不一样的信用评估的方式。我们产生了完全不一样的风估的技术。因为在我的眼里,我觉得银行很高端,很神秘。花旗银行曾说过,银行的任务只有一个,只是在生产信用数据。那么这种信用数据到今天为止,所有的银行基本上是一个手段作业的方式。而今天,互联网,移动,大数据的技术,使得这样的一种信用数据的生产,完全可以过渡到自动化,工业化,走出手工时代,所以这样有可能在成本极大降低下面,效率极大的上升,使得真正能够把小微企业原本零售的方式改成批量的方式。

谢谢!

主持人:周总讲的是目的是要做批量,办法就是效率,借助互联网和移动互联网的方式,把效率做到极致,只有这样我们才能从范围上,根本上解决这个问题。下面我们问一下曹总,刚才提到了要把零售业转成批发业,相信大家觉得很振奋,这是非常独到的,非常有效的方式,我们想追问一下,到底怎么做?听听曹总的进一步说明?

曹世勇:今天的时间非常有限,其实我们今天讨论的这个事情,或者我们今天做的这个事情,应该说国内已经有在办了。阿里巴巴就是,它成功的搭建了普通的消费者和千千万万的不能见面的商家可以有效沟通的信任。我们今天也是要搭建千千万万的小微企业和从未谋面的银行或者是金融业机构方面的沟通问题,我觉得就应该由银联或者像汇付这样的机构来搭建,这种平台搭建了以后,就可以被银行有效的利用。银联做什么呢?银联作为一个国有企业,作为一个跨国的支付公司,我们更多的是做一个基础性的,可能更多的创新,创造性的,更多的有效的,能够把这个沟通做得更好的就是像汇付这样的公司去做。我觉得未来的时间,银联无论是总部的层面,还是在四川这个层面,我们真的是可以很好更密切的合作,我们跟汇付这种非常有创造力,非常响搭建这种公司,提供更好的服务,给银行提供这种和小微企业沟通的平台。我想我的想法就是我们合作起来,把这个平台搭建好,跟银行一起为小微企业服务。谢谢!

主持人:谢谢曹总的观点。接下来我们再问问两位银行的专家和领导,看看按照四川话来讲,你们有什么办法?我们请何行长。

何泽源:解决这个小微企业融资难的问题,扩大一点说,解决小微企业金融服务,给他们提供优质的金融服务的问题,这是平安集团,平安银行最大的战略当中的一部分。这个部分的占比非常大,大家知道,平安的梦想是打造全球最佳个人金融服务商,没有之一。那么,平安的认识非常清晰,为个人服务,这个个人我们的小微企业主是非常庞大的,同时又是非常有潜力,这是我们平安银行的核心战略。

把它讲开来很多,我讲一个简单的产品,一例子。我们现在已经开始在做的,在这个月,这周五,18号在成都会开一个产品推介会,我们耗资了50万,总行已经是在全国各地,大行的中心城市,我们这个是第八战,推了一个产品是代代平安商务,这是一个什么东西呢?首先这个就是给我们存款是一回事,可以理财。但是搭载的非常强大的活动,搭载了贷款。这个卡可以是0到100万的授信额度,期限是10万年,明天还了后天又可以借,不收违约的手续费,这个是怎么来的呢?根据我们小微客户,工商户他们的结算流水来的。你看就知道了,我们跟银联,跟汇付天下已经有合作了。今年,全国会服务到这样的贷款25万家,我们的小微企业和个体工商户,明年平安的目标是100万。预计15年做到1000万家,它的数量体是什么呢?刚才甘院长讲了,这个数据,小微企业是5千万,有的是5千6百万,可以解决全国的小微企业以及工商户的20%的水平,达到或者接近这个水平。那么我们客户为什么会有这样一个产品呢?第一,他天天在做生意,这个钱,这种流动一定是放在某一家银行的。那么把流水结算给了银行,我们现在也没有银行提供给他一个贷款额度呢?几乎没有什么太多的流水,或者我有一个流水贷,或者一个发票,但是你还得申请。我们的小企业就是一个很简单的,今天想要用钱就要用,明天用完了以后,我不在乎这个利息,就还了。我们这个是按天算利息的,你只要还了就没有利息了。而且我们POS机有一个特别的名称是收银棒(音),信用卡可以提交,就在这个POS机上面可以做一个。再加上我们整个大平安集团的机会,就是我们的小微的这样一个企业,它的存款,它的理财,它的贷款,它的结算,都会有一个积分,但是积分怎么用呢?换礼品。有的时间不一样。它可以冲电话费,可以冲油卡,还可以抵扣贷款的利息。我们业务围绕这个贷贷平安商务卡这个平安,再加上收银棒等等,小微企业贷款的解决方案是广泛的受到的小微客户的欢迎的。而且操作来了,是不是今天申请了,一个月以后停了。不是,如果你刚开始,你要有结算,我算额度给你,甚至我们在商圈里面,比如说五块石荷花池这样的商圈里,我一开始就可以给你做一个授信额度,你生意好了额度就会增加,最多100万。我们拿到一个我们小微商户拿到手上没有用的,这个结算流水的这么一个东西,可以去换来,无抵押无担保,这么一个状况。那么批下来,审批的项目是怎么样的呢?现在两天肯定能够批下来,明年有可能会看到,平安银行的小微经理,就给你上系统,给你照相,在那里就给了你一个贷款额度。告诉你,可能三个月,原来给你的五十万,现在提升到了八十万,我不知道,我的客户经理不一定知道,我的后台的信贷工厂会用微信等等这些熟悉的方式通知你。

主持人:这个非常厉害。因为我们时间的关系,我们通过何行长的介绍,我们发现平安银行也毫不示弱,这个名字也很霸气,贷贷平安就是你这辈子要有,儿子要有,我们充分感受到平安的远见。

我们再听听民生银行,被周总貌似道破天机,你们有什么样的绝活呢?

朱鹏:在民生很多,大概的方向谈融资是错的,应该是谈小微企业的发展问题,如果不能促进他的发展,可能这个银行,按照教授的说法的话说得更实在一点,依然是一家政策性的,依然是拿着政策在做的,所以应该是小微企业的发展问题。

小微企业的发展问题,在民生我们对小微企业,应该怎么去评估这个问题呢?对银行来讲,对小微业务的发展,对小微群体的支持有多大?第一要素是取决于这个决心,因为有了决心以后,后面才能说到创新的问题。民生的决心是什么呢?就是很惨烈,除了事业部改革以后,民生把所有的额度基本上全用到小微企业上面。这个在银行界都很公开的嘛,这个就是一个决心的问题,有了这个决心才有了后续的所有的一步去探索的创新。所以我认为,比如说我们做理论研究,他们看到了社会的问题,看到了行业的问题。

第二个层面,我们做这个所谓的金融工具嘛,像汇付,甚至像汇付银联的,像阿里,他们也在强调。我记得有一次去参加一个会,忘记了是什么会,一个老师说得很对,充分说明了一个问题,小微行业的发展需要金融行业的大力支持,实际上我们大家需要的设备就是乔布斯也好,比尔盖茨也好,他的发展,正是因为银行在他幼小的时候给了他支持,才能完成这个全世界这个晋级。我们小微企业需要达到这样的高度,也需要金融机构的支持,这个机构就站在银行的角度,决心,创新。民生刚刚周总说了,提到的方法论的问题,一点就可以道破民生所有的,民生一直力图去缩短小微企业之间的距离,因为我们认为做服务的,距离一定是最大的问题。这个距离通过IT手段,通过互联网,无非就是让他们更近。民生银行从商贷通开始就是有产品,有想法,有决心怎么去做。这个就是我们民生在做小微企业服务的时候坚持,民生在每一点可能都力争去做创新,这个创新是需要根据,这个根据就在你成不了这个行业,就谈不上这个服务。五块石的情况,和这个512建材城的情况。如果没有深入,没有专业,就没有办法。

主持人:好的,谢谢朱总。通过朱总的发言,我们确实看到的民生银行,首先是想得很清楚,其次是干得很彻底,执行力非常强,看到了小微企业这样一个巨大的广阔的市场,毅然决定放弃大的企业,专攻小的企业。我们是深刻的感受到。

时间关系,开方子这个环节,实际上我觉得通过各位嘉宾的发言,我觉得今天的这个解决方案,基本上已经很清晰了。刚才随着我们银联曹总勾画的这种产业链的格局,搭建平台和基础的服务,然后在这个基础上,由我们银行为代表进行一系列的把这个产业,分工,专业,共享能够淋漓尽致的体现出来。在这个基础上,我们甘院长提出来了,把数据共享出来,真正让大家对这个行业信息是完全对称的,我们可以批量的,来解决小微企业融资难的问题。所以今天的论坛进行到这里,应该来讲还是非常有成果的。我们的嘉宾通过他们的智慧和碰撞,已经把这个困扰,整个行业的一大难题,我们似乎看到了光明。

作为最后论坛的总结,接下来提议每一位嘉宾用一句话来总结一下本次的这个论坛,或者是你的体会和感想,作为整个论坛的结束。这次我们还是从民生银行这边开始吧。我们请朱总,先来用一句话概括。

朱鹏:这个也不是我概括的,董事长八月份到成都来的时候,给我讲的一句话分享一下。做小微就是首先感动自己,然后感动一群人,感动天,感动地。

何泽源:真心的服务,贴近他们的心声,行政有效大面积的铺开解决方案。

曹世勇:我觉得就一句话,我觉得我们一定要下决心为我们的小微企业创造价值。

周晔:小微企业的话,既是商机,也是社会的责任,可能小微企业的话,在金融服务当中,剩下的最后一块没有被开发的巨大的处女地。汇付的话,下了决心,愿意扮演好这样一个渠道,银联也好,银行也好,还有其他的金融服务公司一起来服务好。

甘犁:从刚才包括支付公司也好,银行也好,看起来中国的小微企业还是蛮有希望的。

主持人:我觉得很受各位的感动,我们的组织方应该放一首小微作为今天的结束曲。感谢各位观众的今天的到来,也是更要感谢今天在场的各位嘉宾的精彩的智慧和碰撞,我们也是非常期待大家的梦想成真,希望我们成真我们的小微可以真正的长大。谢谢大家!