小微企业可以说是整个国民产业的血管,小微企业的市场在哪里?金融服务需求在哪里?前不久,汇付天下在成都、郑州两地举办了两场小微企业金融服务论坛,与两地政府、监管、银行、学界共同探讨这些热点问题。实际上,通过互联网平台、移动技术、大数据等,以汇付天下为代表的新兴金融服务类企业也正在将小微企业的需求具象化、数据化。

金融服务缺口大,31.9%的小微企业从民间借贷

在汇付天下15日举办的成都小微企业金融服务论坛上,来自西南财经大学经济与管理研究院的甘犁院长带来了一系列小微企业的调查数据。

数据表明,小微企业的初期盈利水平很低,盈利比例只有57%,随着企业的进步,盈利的比例会到80%。信贷情况上,有12.5%的小微企业从正规金融机构、银行获得了贷款,有14.9%的小微企业想获得贷款,但没有拿到贷款。有31.9%的小微企业从民间借贷,没有通过正规的银行借贷。

他认为,小微企业申请贷款被拒绝的原因是30%是没有抵押品,58.8%是没有人担保,这是信息的不对称。还有一部分是有申请贷款意愿,但不知道途径和方式,或预估申请不会被批准、申请过程麻烦等,因而并未进行申请,这类情况的主要的原因是银行服务的不到位。银行对小微企业的服务是促进小微企业贷款的一个重要原因。

根据甘犁教授提供的数据,当前我国民间借贷的规模,借贷人数相对较少,但总体借贷金额量较大,占据整体借贷数量的40%左右,为8.6万亿,而银行借贷总量则是19.1万亿。

金融服务的这一缺口,给予了汇付天下等新兴金融服务机构发展的空间,看到了小微企业在贷款方面的需求、对资金流转的需求,汇付天下对其50万POS收单商户在收单服务的基础上,又提供了生利宝、信用支付2.0等增值产品,联合银行为其提供贷款,加快其资金流转和发展速度。

“泡菜支行”+第三方支付=创新金融服务小微

在四川、河南及其他省份,全国性和地方性的银行都非常多,也诞生了不少结合地方经济和小微企业现状的特色化、差异化产品,四川地区甚至有银行成立了“泡菜支行”,不难看出,银行等传统金融机构也在逐渐重视小微企业的金融服务需求。

在汇付天下行成都站上,来自广发银行成都分行的副行长严洪为我们举了广发银行服务小微的具体案例。四川省有一家专门生产涪陵榨菜(002507,股吧)的上市公司,还有一家生产豆瓣的上市公司,他认为在物产上,四川非常具有优势,茶叶、中药材、牦牛……都是稀缺的珍贵物产。银行需要做的就是“找一家小微企业把牦牛打造成奶业中的劳斯莱斯”。此外,广发银行甚至也推出了专门针对小微企业的银行卡。

而在汇付天下行郑州站的活动中,来自浦发银行(600000,股吧)郑州分行的副行长董琢理则表示,仅仅是银行本身的革新还不够,金融服务需要注入第三方支付的新鲜创新血液。“以浦发银行郑州分行为例,有效的个人银行客户是12万户,有效的公司客户是2万户。那么这12万户也好,2万户也好,我们真正的能提供对于客户有价值的金融服务的比率,大概不到10%。”

来自银行界的观点大多表示,就中小微企业对于银行的需求和要求而言,绝不仅仅是希望银行能够提供一个简单的支付功能或者是一个简单的信贷功能。在这些方面,传统的银行与新兴的第三方支付会有很多合作的空间,更多的不是一种竞争关系,而是一种合作关系。

据统计,汇付天下目前有50万小微商户,200万的基金用户,以及2万家的航空代理用户,汇付天下也正在将这些商户中获取的创新案例和大数据分析进行融合研究,致力于将小微企业的金融服务数据化、特色化。