金融时报 辛铭 报道

作为互联网金融中最受争议的P2P小贷平台,近日再曝丑闻。有媒体报道,北京一家P2P公司总经理跑路,涉及2000客户涉案金额达4亿元。

互联网金融的发展让人眼花缭乱,但因行业处于发展初期,各种风险并存。央行副行长刘士余曾指出互联网金融的三大风险:一是法律定位不明或触碰法律底线,二是资金的第三方存管制度缺失存安全隐患,三是内控制度不健全可能引发经营风险。

汇付天下相关负责人对记者表示,在汇付天下看来,互联网金融中互联网的本质是渠道,金融机构和非金融机构采用互联网来实现金融服务,遵守的还是金融规则。而金融与风险是相生相伴的,任何投资都是有风险的。对于P2P行业来说,资金第三方托管是使用户规避风险的根本。

对于互联网金融中P2P平台从去年底就因为连续出现近70家平台倒闭等事件受到广泛关注。

据介绍,P2P平台不能动用客户资金或者参与交易,也无法作出本金甚至利息保障的承诺。但目前国内众多的P2P网贷企业都纷纷作出了类似的保本承诺,比如所谓的“本金保障”。出现坏账,则先用资金池的资金垫付,再由公司去催收。若坏账高于风险准备金时,则会暂停垫付,等待新提取的准备金出现后再作垫付。据此,一些P2P网贷平台把获得的债券进行拆分组合,打包成“类固定收益”的产品,并将其销售给投资理财客户,通过赚取资金的利息差和手续费来运营。

汇付天下相关负责人表示,一直以来,困扰着P2P企业和监管单位的难题就是如何保障信息的匹配和资金的安全,从而避免产生央行划定的“三条红线”:资金池模式、不合格借款人导致的非法集资和庞氏骗局。

银联商务有关负责人表示,上述P2P模式存在相当的违约风险和监管风险。首先面对15%甚至更高的利率,借贷人的利润率存疑,因此,违约风险不可忽视。其次,由于P2P网贷发展迅速,行业鱼龙混杂,不少公司经营在灰色领域,稍有不慎,就会出现非法集资等违法行为,如果公司经营出现问题或者倒闭跑路,在现在监管不全的情况下投资者的资金风险就被无限放大了。

另外,从信用评估的方面来说,P2P网贷平台如何审核贷款的资质和还款能力标准不同,这也导致P2P网贷公司的风控水平不透明。还有某些网站会打着互联网金融平台的旗号,套取用户的个人信息,然后将这些信息贩卖给第三方机构以牟利。这些都在增加着此类融资贷款产品的风险程度。

银联商务有关负责人对此表示,在信用评估方面,由于我国个人征信体系的不完善,无论是哪种模式的互联网融资贷款产品,关键都集中在对借款人提供信息准确性的审核上。同时,信息安全方面,在互联网金融领域的各项业务,尤其是融资贷款业务,会涉及到借款企业、个人的很多敏感隐私信息,比如收入信息、经营注册信息、交易统计信息等相关资料。目前蜂拥而出的大量互联网金融公司本身都是以快速发展业务为重,内部缺乏常态系统维护的互联网技术和运营机制,在系统的技术和安全性方面存在很多问题,信息传输和存储并没有像银行、正规的第三方支付企业一样做得相对完善,一旦被黑客攻破,信息泄露造成的影响将是难以想象的。

那么,对于P2P的相关风险该如何防范呢?据汇付天下相关负责人介绍,作为第三方支付公司的汇付天下推出的P2P托管账户体系所提供的完整的资金安全解决方案,可帮助P2P平台实现在健全的风险管控体系基础上,为中小企业及个人客户提供专业、可信赖的投融资服务。汇付天下与P2P等贷款平台合作,提供的托管账户使P2P平台不直接经手归集客户资金,也无权擅自动用在第三方托管的资金,让P2P平台回归撮合的中介本质。

在第三方P2P托管账户方面,汇付天下建立的国内首个P2P托管账户体系,通过交易前、交易中和交易后“三重安全防线”多种风控机制确保投资人的资金安全。交易前:该体系打通P2P平台和汇付天下自身的账户体系及身份验证体系,投资人需开通汇付天下的实名资金账户,并通过实名认证、银行卡鉴权和手机号三重验证。交易中:在P2P平台中,投资者所有与资金相关的操作,都必须在汇付天下输入密码授权后,方可实现。交易后:一旦汇付天下发现P2P异常借款交易,比如借款人额度过高、频次较多、借款过于集中、交易双方手续费等相关费用超过阀值等情况系统都会预警,汇付天下将立即暂停交易并冻结该平台的所有资金。