首届上海金融信息服务业论坛召开
——关注"平台•移动•未来",信息科技推进金融创新

2013年1月10日,主题为"平台•移动•未来"的首届上海金融信息服务业论坛在上海举办,本次论坛由国内领先的金融支付企业汇付天下有限公司主办,中国人民银行上海总部、上海市金融服务办公室、上海市经济和信息化委员会、上海市科学技术委员会、徐汇区人民政府为指导单位,上海市金融办、上海市经信委、徐汇区重要领导出席论坛并致辞。 上海市金融办副主任吴俊表示,发展金融信息服务业对于上海"创新驱动、转型发展"有着重要意义。在上海创建国际金融中心的过程中,金融信息服务业也是促进传统金融服务业转变的重要力量。

嘉宾致辞

  • 上海金融办
    吴俊主任致辞

    "融合信息技术,提高金融服务水平"

  • 上海市经济与信息化委员会副主任 傅新华先生致辞

    "发展服务经济产业,全面推进智慧城市建设"

  • 汇付天下总裁
    周晔致辞

    "驱动支付创新,行业转型发展"

业界观点

  • 圆桌主题一:金融创新如何提升用户体验
  • 圆桌主题二:移动和大数据改变金融服务未来
  • 中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长 刘胜军:

    颠覆的创新和一般意义上的创新最大的区别就在于它可以改变这个行业的竞争格局,比如大家认为阿里巴巴是一家互联网企业,但是10年之后阿里巴巴可能是中国最重要的金融机构之一,反过来讲,工商银行、招商银行在10年之后可能是中国最大的互联网企业之一。

  • 平安陆金所董事长 计葵生:

    平台的概念、支付的概念和移动的概念绑在一起就会变成下一代的交易市场。因为成本比较低,这个平台是可以支持中小企业、微型企业和个人监管需求的。未来这些平台可能就是一个机会,就是把成本降低,把流程变简单,变成一个新的融资方法来解决实体经济的问题。

  • 外贸信托上海分部负责人 俞国杰:

    信托公司的创新差不多是有三个方面:一是产品方面的创新,二是营销方面的创新,还有就是支付方面的创新,以前更多的是使用汇款的方式和支票的方式,现在可能会有POS的方式。

  • 上投摩根副总经理 陈星德:

    金融创新最大的困难还是在于你的想象力,因为金融行业是一个非常传统的行业,成百上千年来形成的固定模式的影响是非常大的,如何去突破这种本身固定的模式,这是作为一个金融从业者面对的最大困难。

主题演讲

FDC大中华区总裁陈启彰先生主题演讲:
金融信息服务业国际发展趋势

第三方支付究竟处于一个怎样的地位?我们认为这是一个比较独特的生态体系,除了刚刚提到的它既是金融业也是信息服务业,如果我们放大来看,它跟我们收单行业也是紧密结合在一起的,还有未来的P2P业务,和消费者也是糅合在一起的。由此衍生出了一个比较独特的生态产业体系,包括今天这么多的监管机构以及主管单位,目前支付行业确实处于一个比较大的变革时代,处于一个过去传统支付方式正在与新兴的移动支付、新兴的第三方支付、新兴的个人支付业态产生竞争和融合的交汇点上……

汇付天下首席架构师王华锋主题演讲:
从平台到移动,信息科技如何提升金融效率

未来的时代是一个无卡的时代,在科技改变支付的同时也给人们的支付带来了一个巨大的变化,尤其是移动支付。谈起移动支付,我们不得不说互联网技术,正是互联网技术给我们的支付带来了一个巨大的变化,这才使得我们的传统支付行业由线下变为线上,从而催生了一大批的第三方支付公司。互联网在过去的10年中已经实现了由现实社会向虚拟社会的有效构建,互联网未来的10年是什么样呢?我们认为互联网未来的10年一定是泛在化……

文字实况

上海金融信息服务业论坛
"平台•移动•未来"

时间:2013年1月10日 星期四

地点:上海浦东香格里拉大酒店

主办单位:汇付天下

杨燕青:尊敬的各位领导、各位来宾,女士们、先生们,大家下午好!欢迎大家在这个虽然寒冷但是充满着阳光的冬日下午团聚在一起,出席上海信息服务业论坛。今天有很多关键词,最大的关键词是"金融服务业",我们也知道过去几年影响全球最大的一件事是金融危机,在此之后昔日曾经带着光环的金融业开始落入谷底,大家终于意识到全球经济并不需要全球GDP十倍这么大的规模来支撑,而且金融业必须为实体经济服务。因此金融危机之后从欧洲到美国都看到了全球持续不断的去杠杆化,我们也看到了新兴市场的金融业仍然有发展空间,但是全球传统的金融业,或者以投行和自我循环为代表的金融业在不断地进行裁员。上帝在关上一扇门的同时会打开另外一扇门,我们今天就要探讨这另外一扇门是什么。我们可以看到在金融危机前后由于信息产业的发展为金融业注入了全新的动力,苹果、Google和Facebook的出现意味着过去平台架构被取代。一方面是传统架构的式微,另一方面又是金融业带来的新的空间,金融和信息两个重要源头交织在一起构建了今天我们的主题——金融信息业。上海金融信息业的平台经济不仅在全国领先,也将为上海金融中心的建设发挥独特的作用。在这样大的背景下,今天来自这个行业以及行业之外相关行业的领袖们团聚在一起,我们在上海市金融服务办公室、上海市经济与信息化委员会、上海市科学技术委员会、徐汇区人民政府以及中国人民银行上海总部、上海证监会的指导下,汇付天下有限公司作为论坛主办单位推出了今天这样一场论坛。

上海金融信息服务产业有志于发展为每年一届的年度行业盛会,成为这个业界发展的重要平台和风向标。今天我们借上海金融服务论坛的举办将会见证这个行业发展最重要的时刻。

首先介绍一下今天到场的重要领导,掌声欢迎:

上海市金融办副主任吴俊先生;

上海市经信委主任傅新华先生;

上海市徐汇区副区长朱成钢先生;

此外还有中国人民银行、上海市发改委、工商银行、渤海银行、东证期货、证大财富、PayPal以及各个单位的领导,我们也一并向他们的到来表示热烈的欢迎!

首先有请本次论坛主办方——汇付天下有限公司总裁周晔先生上台致欢迎辞!

周晔:尊敬的吴主任,各位领导、各位嘉宾,大家下午好。首先非常感谢大家,现在正好是到了年底,大家都特别忙,在此代表汇付天下对于大家的出席表示特别的感谢。同时也要感谢本次论坛的指导单位——上海金融办、上海经信委、中国人民银行上海总部、上海市科委以及徐汇区人民政府。还要借此机会感谢各位领导和各位合作伙伴长期以来对汇付天下的关注和支持。

金融信息服务业是一个非常基础,也是一个非常有潜力的行业。金融和信息行业是当下大家谈论比较多的主流产业,在电子信息技术的日新月异、移动互联网兴起的今天,其交叉衍生出来的金融信息服务业成为聚集创新力、充满想象力的朝阳行业,也是众多新的商业模式产生的核心驱动力所在。今天论坛的主题是"平台、移动、未来",平台经济10年以来一直是互联网经济的基础课题,而移动金融的崛起、新的金融信息服务商业模式的突破、创新金融服务的完善也为金融化、信息化的融合开启了未来之路。

汇付天下所属的第三方支付行业是一个新兴的行业,汇付天下更是一个成立刚满6年的新兴企业,正是得益于良好的产业环境、优惠的政策支持以及各位合作伙伴的大力关注,汇付天下才能成为6年以来一直保持高速成长的企业。作为国内第三方支付的领先企业,2012年在巩固基金的传统领域之外,汇付天下作为金融支付企业又迅速地进入了一个收单行业。2012年汇付天下完成了在所有省会城市分支机构的布局,年度交易规模突破6000亿元,收入超过10亿元。可以说,汇付在网上支付、基金理财、POS收单、移动支付领域都保持了无限创新驱动、转型发展的态势,实现了多个行业的领先地位和没有水分的增长。作为金融信息服务业的企业之一,汇付天下始终致力于不断创新金融服务的商业模式,为合作伙伴提供越来越完善的金融支付服务,相信在各位领导的关怀与合作伙伴的支持之下,汇付天下将更好地发挥信息经济的创新优势和平台经济的集聚效应,与各位合作伙伴共同创造这一未来,也为上海金融中心和"智慧城市"的建设贡献一份绵薄的力量。

谢谢大家!

杨燕青:感谢周总。周总体现了他一贯的风格,这和汇付天下这个名字是有关系的,周总与汇付天下一直心怀天下,所以才有了今天这一金融信息论坛,而不仅仅是一个电子支付论坛。周总在上海乃至全国的人缘都特别好,他也一直都替整个行业、整个上海着想,各个指导单位方方面面的领导也对周总给予了很大的支持,所以是一次大家团结在一起往前走的行业盛会。 刚才周总讲到了几个特别值得关注的点:一是以汇付天下为代表的支付行业在过去一年中呈现出的是"没有水分的增长",这一点非常重要;二是创新与平台的优势给汇付天下以及行业内的公司提供了非常大的发展空间和想象力,这又和我们监管单位以及整个信息产业的发展是有关的,当然,也和信息金融业的监管单位有关。下面我们就要请出上海金融办的吴俊主任致辞。

吴俊:各位来宾,女士们、先生们,非常高兴能够参加今天下午的上海金融信息服务业论坛。在此,我代表上海金融服务办公室对论坛的举办表示热烈的祝贺。 金融业是最早将信息技术引入管理领域的行业之一,信息技术在金融领域的应用正在越来越深刻地改变着我们的经济生活,金融信息服务业是现代金融服务业的基础和重要的创新源泉,金融信息水平影响着金融服务的质量,加快发展金融信息服务业对上海创新发展和上海国际金融中心建设都具有十分重要的意义。近年来,在推进上海国际金融中心建设的过程中,上海金融信息服务业也得到了较快的发展,形成了独具特色的产业格局,但是单纯上海金融信息服务业的现状还远远不能满足我国经济和社会发展的要求,与发达国家相比,上海的金融信息服务业还有很大的发展空间。今天我们的主办单位汇付天下是一家第三方支付企业,但是从金融信息服务业的范围来讲概念就更大了。这些年来,我们着重地从以下几个方面推动上海金融信息服务业的发展:一是积极推动金融业本身的信息化建设,充分利用现代信息技术不断优化,提高金融服务水平;二是积极推动银行卡业的发展,努力把上海建设成为银行卡产业集聚中心和银行卡领先的服务城市;三是积极推动第三方支付产业的发展壮大,积极推动本市第三方支付企业加强业务创新、拓展行业运用,在支持上海经济转型发展当中发挥更大的作用。到去年年底为止,实际上现在上海共有51张第三方支付牌照,占到全国的1/4,现在应该是全国牌照数量最多的。前几天人民银行刚刚新批了26家,其中也有上海的企业;四是积极推动金融资讯服务业的发展,充分发挥上海金融市场和金融机构集聚的优势,完善政策措施,积极培育全球金融资讯服务机构,推动在沪金融资讯机构加强信息服务平台建设。 随着信息技术的不断发展,金融信息服务行业的内涵和外延也在发生着较大的变化。如何科学地界定金融信息服务业的含义,梳理发展的趋势,壮大行业的地位,提升用户的体验,优化政府扶持的环境,包括审慎的风险监管,这些都是我们亟待解决的问题,也是今天下午这个论坛当中大家关心的主题,也是我们召开今天这次论坛的目的。在此,预祝上海金融信息服务业论坛取得圆满成功。谢谢大家!

杨燕青:感谢吴主任非常简短,但是字字珠玑的致辞。他也同时指出了金融信息服务业面临着全新的内涵和外延的改变,一方面是行业取得更大的发展空间和发展速度,另一方面监管机构也要在审慎监管的前提下给予更多的创新发展机遇。 除了金融监管的领导之外,信息产业的指导也是非常重要的。下面就请出上海市经济与信息化委员会副主任傅新华先生致辞。

傅新华:各位来宾,女士们、先生们,下午好。非常高兴能在新年来临的时候与各位朋友共同参加这样一场金融信息服务业论坛。请允许我代表上海市经信委对论坛的举办表示衷心的祝贺,也向一直以来关心、支持上海金融信息服务业发展的朋友们表示衷心的感谢! 上海一直把坚持发展信息服务业作为推动经济平稳增长,调整产业结构,促进创新转型发展的重要方式。"十一五"期间上海信息服务业的平均年增速达到了20%,实现了从新兴领域到自主产业的快速发展,上海市委市政府也要求在"十二五"期间加快构建以服务经济为主的产业结构,全面推进"智慧城市"建设,我们相信这将促进信息服务业新一轮的快速发展。从我们今年的情况来看,预计2012年上海信息服务业收入可以实现3600亿元,增长值占全市GDP的比例达到6%。信息服务业是现代金融业的发展基础和动力源泉,对于国际金融中心的建设具有积极的推动作用。目前上海信息服务业已经形成了独具特色的发展格局,汇集了一批面向银行、保险等领域提供信息解决方案的企业,也培养、发展了一批与国际接轨的证券、财经和金融信息资讯平台,包括第三方支付、移动支付、网络信贷等新业态的迅速增长。我们相信随着全球化的发展、电子信息技术的日新月异,移动互联网的兴起构成了21世纪新的商业创新的核心竞争力,国际网络和信息服务业的龙头企业都以颠覆式的创新宣布了平台信息时代的来临,这些东西对我们国家目前的增长方式,信息服务业的发展提出了新的课题。 作为平台的一种类型,创新型的金融信息服务——第三方支付企业正在迎来黄金发展时期。本届论坛主题聚焦于平台经济与第三方支付等创新型金融服务行业,探索如何在金融信息服务行业当中发展经济。相信本次论坛的成果将有助于支持中小企业的发展,有效解决中小企业日益迫切的金融服务需求。 最后,我要特别感谢本次论坛的主办方汇付天下,希望你们能够再接再厉,为我市金融信息服务行业的发展贡献智慧和力量,预祝2013年上海金融信息服务行业取得更大的前进。谢谢大家!

杨燕青:谢谢新华主任。二位主任都用相当的篇幅讲到了对方,吴主任讲到了信息产业的重要性,傅主任讲到了金融产业的重要性。有了两位父母监管官,相信信息产业在上海一定会有更大的发展空间。 接下来我们就进入一个非常具有创新性的启动仪式,有请上海市金融服务办公室副主任吴俊先生、上海市经信委傅新华副主任、徐汇区人民政府朱成钢副区长、上海市促进中小企业发展办公室吴文主任以及汇付天下有限公司总裁周晔先生。 (启动仪式) 杨燕青:"平台+移动=未来",几位领导为我们开启了未来的窗口。再次祝贺本届论坛的正式启动! 激动人心的时刻就要到来,现在我们就运用我们的大脑和智慧开启行业的未来。讲到支付行业,我们一定会想知道国际支付行业的现状。美国FDC公司的前董事长兼CEO查理福特先生今年已经开始担任汇付天下的高级顾问,我们也都知道FDC公司是美国这一行业最有潜力和影响力的公司,2011年位列世界500强的第236位,下面我们就用热烈的掌声欢迎FDC大中华区总裁陈启彰先生发表主题演讲。

陈启彰:各位来宾,女士们、先生们,大家下午好!非常高兴能够代表第一资讯参加今天这一盛会,也很感谢汇付天下的周总给了我这个机会和大家分享我们的观点和看法。刚才主持人在介绍几位领导的时候我就在想今天的论坛颇有深意,因为有些时候我分不清楚究竟是金融业还是信息业,感觉金融业和信息业好像是"脚踏两条船"。

首先自我介绍一下,我叫陈启彰,去年10月份刚刚加入第一资讯。在此之前我是在北京呆了9年的时间,主要是负责万事达C-Card在中国区的业务,所以对于国际支付和金融信息产业在过去9年内的腾飞过程有所了解,也有幸参与、目睹了这一行业在国内的迅猛发展。第一资讯是世界500强之一,我们究竟负责什么业务内容?对于这一行业有什么观察?下面就简单地向大家介绍一下。

第一咨询工作分为三大部分:一是收单业务,也就是向商户提供收单服务,包括后台信息处理服务,我们在北美地区有接近一半的收单份额,我们也跟美国银行合资成立了收单服务公司;二是发卡业务,我们有提供软件的服务,V+系统也在我们公司运营,我们也提供了所谓的外包服务,我们也在美国开展相关服务,包括沃尔玛、麦当劳、星巴克,这些都是我们公司提供的一条龙服务;三是ATM网络业务,这又和银联的业务相似,我们目前在美国也有一个ATM网络正在运营。简单地说,支付产业链的上下游都有我们或多或少的参与。

这是我们服务所占的比重,包括我们的营业额,从ATM到零售业,可以让大家有一个简单的概念。

那么第三方支付究竟处于一个怎样的地位呢?我们认为这是一个比较独特的生态体系,除了刚刚提到的它既是金融业也是信息服务业,如果我们放大来看,它跟我们收单行业也是紧密结合在一起的,还有未来的P2P业务,和消费者也是糅合在一起的。由此衍生出了一个比较独特的生态产业体系,包括今天这么多的监管机构以及主观单位,目前支付行业确实是处于一个比较大的变革时代。我们认为这个行业目前正在处于一个超越的时代,前些日子我曾经跟总部的CEO聊过,目前全球支付行业处于一个传统与创新的交界,我们这一代人是蛮幸运的,处在这样一个交界。这个支付行业的交界隐含的业务又特别迷人,所以支付行业至少还有20-30年的前景,可以让我们这个行业里的人士继续努力、继续奋进。正是因为处于一个过去传统支付方式正在与新兴的移动支付、新兴的第三方支付、新兴的个人支付业态产生竞争和融合的交汇点上,中国这么大的一个市场其实是独立于国际上大部分的其它地区,可以自己提供足够的养分支撑这么大的支付体系。当支付体系走到一定的规模和阶段的时候就必须走向国际,我们也经常在跟我们的合作伙伴探讨如何利用第一资讯在全球的平台,协助我们在国内的合作伙伴走向国际。另外有些国际的支付公司、支付行业也希望在这样一个转折点上进入中国市场,包括WTO的最终决议让很多国际支付从业者产生的遐想。如何产生一个由外而内、由内而外的行业机会?这是我们需要着重研究的。

目前行业监管也在逐渐趋于严谨,正是因为这种不断变革、不断创新的支付领域,为了保护金融体系、信息体系,消费者和从业人员必须要有一个更新的思维看待整个行业的管理,我们也有看到很多不同的国家和地区都有一些有别于以往的想法。包括反洗钱、反垄断都是目前更加严谨的监管规定,目前我们也在和其它国家在谈,今天国内人员要往国外去走或者国外人员要进入中国国内都不可避免地要去思考这些问题,前几天我们也看到了一则新闻,就在梵蒂冈这样一个很小的国家银行卡被叫停,因为梵蒂冈的教皇政府无法做到欧盟规定的反洗钱,逼迫意大利的央行必须要求在当地从事收单业务的德意志银行把所有收单业务全部停掉,如果你要去梵蒂冈买门票去博物馆,以前是刷卡的,现在卡也刷不了,就是因为整个地方没有办法符合反洗钱的规定和要求,另外去年年底汇丰银行涉及反洗钱违规,这么大的银行都有可能涉及洗钱,这就不断地提醒我们,不管是要走向国际还是国际上的从业人员走入国内都必须要把这些监管规定跟我们的监管机构进行非常良好的沟通,包括最近很流行的Big Data(大数据)由此引发的隐私保护担忧都是无法回避的。

这是所谓"二位数"的旅客增长,现在中国出去的游客特别牛气,到了欧洲所有地方都有讲中文的服务人员,还有由消费所驱动的需求形成的跨国合作网络定性,在座的都是专家,也不需要过多琢磨,电子商务线上线下的跨界和驱动也让国界模糊化了,包括周总服务的一些航空业的大客户也在思考如何增加境外购买流量,电子商务平台的支撑是非常重要的,人民银行也在考虑未来人民币的国际化,从而让人民币成为金融支付行业的主要货币,这也是我们在思考的问题。现在很多第三方的合作伙伴都在思考如何让支付卡行业走向国际,市场开放的进程以及信息处理本地化的需求很多国家都是要求必须落地,这些都是我们在跨国、跨界的范围当中必须思考的。

刚才提到传统与创新的支付方式,无论是PK还是融合都不可否认地形成了一个转折点,过去大家都在讲ISO8583标准在运行了数十年之后是否要转向芯片卡,芯片卡究竟是一个最终的解决方案还是一个过渡方案?远程支付、对接支付是不是未来的最终方案?过去我们也经常说我们的业务模型是盖高速路,只要有车子经过我们就要收费。这种业务模型其实是非常完美的,唯一一种可能就是当我们进入太空的时候车子全部都在天上飞,没有人在公路上面跑。如果你没有事先想到这个车子能够往上飞,你还在那里苦苦地等着收过路费,到了那天传统的支付方式就会被完全摒弃。现在第三方的合作伙伴经营得很辛苦,但是一旦他到了腾飞的那一天就会把原来的霸主干掉。

不管是内包还是外包,能够提供好的性价比就是好包。那么我们应该如何去做外包评估?你把这种软件和硬件移回你的Facility,然后再由外面的专业人员来帮你做运营。目前的信息行业当中从成本和效益来考虑,现在有些软件开发公司养了数千人,他们不自己干不行,否则这些人就会没饭吃了。未来随着整个行业的进程,领导的思考方式也会不断地改变。这些都形成了一个外包的思考逻辑,包括我们经常提到的代管服务,无论是产品的开发、业务流程的解决方案还是所谓的咨询方案,这些都是我们在思考整个信息产业发展的过程中,不管是外包还是自建的一个重要的决定性因素。

目前监管机构对于外包服务还是采取比较审慎的态度,目前银监对于外包已经有了非常明确的规范。这是我们专业服务公司提出的一些观察。刚才还有提到线上与线下的驱动,还有以前讲到的E-Commerce,现在又有一个新的观点,就是所谓跨界的商务,或者叫做Universal-Commerce,它的概念就是不管你的前端是线上还是线下都是以智慧型移动终端作为载体,是以你跟消费者与商户的见面作为沟通渠道,还有后台不管是云端还是远程都会构成一个后台运营的平台,在这种情况下不管是线上还是线下,有些线上拼命的想进入线下,我们就在这个过程中提出了Universal-Commerce,强调的是智慧型的终端,也就是后台的运营,还有一个所谓的APP整合解决方案、智慧型的基础架构以及合作方的生态体系。

那么第一资讯是如何掌握刚才说的机会?这里想跟大家分享一些第一资讯的做法。第一资讯主要是以做外包软件服务业务为主,随着最近金融信息服务行业的腾飞,目前我们在上海、苏州都建立了数据中心,希望把我们的服务内容范围逐渐从传统的金融信息软硬件扩大到收单、预付款和转接的合作与服务,这些都是未来支付行业和金融信息产业的发展所希望的转型。这样的转型无非就是信息公司要往金融业跨界,金融行业也要往信息产业跨界。最终达到的结果就是拥抱这个超越的时代,无论是消费者、商务人士还是金融机构都能得到更好的服务和产品,还有一个更好的运行平台。

接下来通过一段视频告诉大家未来金融支付信息行业应该如何进行整合,特别是从Universal-Commerce的角度得到体现。

(播放视频)

杨燕青:感谢陈总为我们描绘了整个支付行业完全不同于以往的未来。陈总为我们框定了一个大的视野和框架,描绘了整个支付行业的Big Picture,中国和国际正在以更快的速度融合,传统的支付和新兴的支付也在以前所未有的速度交织在一起。他讲的三点非常令人关注:一是移动支付在未来会有巨大的空间,我们确实看到了一些相关的数据,2011年移动支付交易额已经达到了40万亿,增长达到70%,未来可能还会有持续的、超高速的增长;二是由于考虑到成本、效益和风险,外包可能会成为这个行业最重要的组成部分;三是创新非常重要,创新的源泉、指引和动力在哪里?第一资讯还是将其归入了移动支付。刚才我们看到的短片当中移动钱包的概念基本上都是用移动支付来把所有的支付集中在一起,而且改变了整个世界的支付方式。非常感谢陈总为我们开启了走向未来的通道。 下面进入主题论坛——金融创新如何提升用户体验。有请中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长刘胜军先生、平安陆金所董事长计葵生先生、上投摩根副总经理陈星德先生、外贸信托上海分部负责人俞国杰先生。 首先有请三位业内朋友回答一个问题:在你过去的经历中,最颠覆式的金融创新是什么?它是如何改变用户体验的?

陈星德:因为金融创新分为很多领域,比如金融产品方面的创新、服务方面的创新和技术方面的创新,从基金公司的角度来讲,最重要的就是产品方面的创新,这和今天的主题不太契合。其实从我们基金行业的角度来看,产品创新的发展速度是非常快的,从最开始的股票型基金渐渐地发展出了各种投资类型,做债券的、做货币市场的,投资境内股票的债券市场、投资海外股票的债券市场,交易模式也是一样,从最早的封闭式基金到2002年的开放式基金,现在还有交易所的ETF基金,这些都是一个创新的过程。目前国外主流的基金产品都在中国市场出现了,也就是说在这10年之内的创新发展速度是非常快的。还有就是货币市场基金作为货币支付方式的创新,这是货币支付最大的一个创新。去年业内很多基金公司也做了很多创新工作,比如货币市场基金做了"T+0"实时申购与赎回,还有网上申购赎回以及直接地做一些支付工具,这种产品的创新今后可能会对基金行业带来一个比较深刻的变革。过去我们在讨论货币市场基金如何设计的时候就考虑到了这个问题,大家知道其它基金产品每天的净值都是波动的,比如发行的时候是1元,随着投资的股票和债券价值的波动净值会变成1.1元或者1.2元,很多人也注意到货币市场份额始终是固定的,就是1元,为什么会是这样呢?当时有关监管部门在设计这个产品法规的时候就考虑到了今后货币市场基金作为一种支付工具,为此做了一个铺垫,这是在2003-2004年的时候做的法规,到了10年之后这方面的运用已经开始了。

杨燕青:当时您也参与了法规的制定吗?当时为什么留下了这个伏笔吗?是因为您对基金行业特别有前瞻性吗?

陈星德:也不是,因为国外的货币市场基金有两种,一种是和原来的货币市场基金一样,份额净值都是波动的,另一种是份额和净值都是固定在1元,这种固定的模式在美国比较流行,70年代的时候也是借助于这种设计使得货币市场基金的使用和规模得到了一个保障性的发展,甚至还可以作为货币单位写支票进行支付,当时监管机构在考虑到了这样一种国际化的经验的时候在这里留了一个伏笔,虽然并没有考虑到电子支付技术能够发展得这么快,但是作为一个立法部门、监管部门还是非常明智的。

陈艳青:陈总的案例非常有意思,这也说明整个金融业需要为支付留下一个空间,尤其是我们的监管机关和基础架构需要为支付留下空间。创新非常有意思,就是货币基金如何作为一种支付方式。

俞国杰:刚才陈总讲的确实是非常具有前瞻性,就我个人而言,信托公司的创新差不多是有三个方面:一是产品方面的创新,目前应该是信托公司比较当季的产品,当初刚刚推出的时候我们觉得这款产品的市场接受程度不会那么好,但是经过了差不多四五年的沉淀以后监管产品算是我们的明星产品了,每个月都有发行,而且小额信贷坏账率也非常低,我觉得这应该是和前面的第一资讯、信息行业有非常大的关联,将来也可以和中小企业融资挂钩。还有就是营销方面的创新,现在也是运用了微博营销,以后大家有机会也可以上我们的微博互动,将来还可以用微信和产品客户沟通。还有就是支付方面的创新,以前更多的是使用汇款的方式和支票的方式,现在可能会有POS的方式,而且客户可能是有几张银行卡,这样可以用到汇付的支付方式,使用几张银行卡归集到一个账户,也可以自动分配,这是支付方式的一种创新。

计葵生:陆金所是一个融资与投资的平台,也是一个完全依赖互联网的交易平台。其实全世界的交易所都是在2000年之前开设的,当时就是意大利和罗马第一次开设的,当时就是East India Company开始发的股票,当时我的感觉是未来整个交易所都会增加。交易所是什么概念?交易所的概念就是把融资和投资的需求放在一起,本来就是提供一个资讯平台,其实不管是在什么时候这些平台的门槛都是比较高的,就是大公司可以发股票和发债,但是因为科技的发展成本降低,互联网的这些平台是可以把成本降低,可以把时间加快,可以把流程变简单,所以平台的概念、支付的概念和移动的概念绑在一起就会变成下一代的交易市场。因为成本比较低,这个平台是可以支持中小企业、微型企业和个人监管需求的,可以说这是科技的原因、因为成本的原因。未来这些平台可能就是一个机会,就是把成本降低,把流程变简单,变成一个新的融资方法来解决实体经济的问题。今天其实是带来了一个新的交易市场的模式解决实体经济的问题。

杨燕青:陆金所还是以服务实体经济作为根本核心,这也迎合了刚才我说的观点,最和实体经济相关的金融业应该是最有发展前途、最有品质的金融业。通过新的信息技术,移动交易所大大降低了成本,您认为成本降低了多少?

计葵生:如果一个微型企业要来我这里借钱,银行要做这件事情,你要借100元,成本大概是5-7元,经过互联网来做这个成本就是不到1元,Exchange是1%,银行是5%,差了5倍。

杨燕青:如果是在其它交易所呢?

计葵生:直接融资的成本可能是1%-3%的概念,如果是经过传统的渠道成本可能会比较接近3%-5%。

杨燕青:很有意思,这个数据特别有价值,我们大家都在讲中国金融在未来将会发生新的变迁,银行业的份额会慢慢地被大家挤出,所以我们可以看到影子银行现在发展得非常快,我也倾向于把陆先生做的网上交易所理解为一个影子银行,假如银行贷款的成本是5%,我们在交易所上市的成本是3%,如果他们获得资金的交易成本是1%,确实是为它提供了无限的空间。那么您对中国的监管满意吗?

计葵生:我们做的基本上是一个资讯的平台,也是一个开放的平台。不管是个人还是微型企业都会把自己的需求放到上面。因为它是一个资讯平台,所以目前还没有受到什么监管。

杨燕青:您采取的是B2B的模式吗?

计葵生:其实有B2B、C2C和B2C,可能是公司要融资,也可能是个人要融资,投资公司可能是机构,也可能是个人,所以是一个比较全方位的平台概念,它提供的是资讯,参与这个平台的人需要弄清楚的就是风险,这是平台的一个重要组成条件。

杨燕青:你们为平台上的客户提供融资服务吗?

计葵生:我们是提供资讯。

杨燕青:也就是一个增值服务的概念。下面先请刘院长进行点评。

刘胜军:前面两位谈的是如何以更高的价格、更低的成本改善客户的服务体验,计先生提的更多的是颠覆的创新,颠覆的创新和一般意义上的创新最大的区别就在于它可以改变这个行业的竞争格局,比如大家认为阿里巴巴是一家互联网企业,但是10年之后阿里巴巴可能是中国最重要的金融机构之一,反过来讲,工商银行、招商银行在10年之后可能是中国最大的互联网企业之一。目前陆金所在中国没有受到监管并不是说在中国的金融创新空间非常灵活,而是我们的监管机构还没有想好怎么去监管,并不是说你们可以随便创新而不受监管。

杨燕青:这样的创新模式在美国会受到监管吗?

计葵生:其实在国外也不是被完全监管的。你的资讯和资产上到平台之前需要符合证监会定的一些规定,因为国外会把一个资产分给很多人去管,而在中国是完全没有分的,你在国外这些平台要用证券化的方式来分一个资产,而在中国证券化还没有开放。

杨燕青:中国已经开始做证券化了。

计葵生:是刚刚开始做。

杨燕青:随着您一直避重就轻,但还是给我们提供了一些重要信息。

刘胜军:创新和管制永远是共存的,有管制就一定会有创新。我们知道过去这些年来中国的创新一直非常艰难,高利贷也是一种创新,只不过没有办法获得合法的身份。到了21世纪的今天,应该说互联网是给中国金融创新带来了一个彻底的改变,几年前第三方支付还是"私生子",没有合法身份,但是央行"2号令"出来之后就变成了"正门"。今天的P2P贷款还是"私生子",我希望变成"正门"的时间越快越好,否则可能会走更多的弯路。我说的监管并不是管制,而是合适、适度的规范,这对行业的健康发展是非常重要的。

杨燕青:按照您的思路,您认为整个金融支付行业最重要的核心特征是成为资金提供者还是需要提供融资?

刘胜军:金融业存在的价值是什么?就是降低交易成本,这是金融业创造价值的空间,但是传统的金融体系,特别是我们的银行体系在这个方面受到利率的管制和行业金融壁垒的限制所以服务效率非常低,这就给互联网金融通过创新降低交易成本提供了非常大的空间。我们知道陆金所做的是非常有代表性的事情,我们中国不缺资金,有无数的投资者不知道把钱往哪里放,放到银行实在不甘心,放到其它地方风险比较大,还有无数的中小企业没有地方去借钱。

杨燕青:我就问两个问题:您认为应该尽快被监管吗?风险应该怎么管理?

刘胜军:有些企业可能怀有一些不良动机,比如通过一个不良平台搞到一笔钱,然后就卷款跑路了,这样的企业虽然是极少数,但是可能危害比较大,因为会有几千几万人把钱放到你的互联网平台,对于我们这个行业来讲,如何避免这样的风险是监管需要解决的最重要的问题。

杨燕青:计总怎么认为?如果你的平台上有人卷款跑路了,你会对投资者进行保护吗?

计葵生:其实最大的风险是信用风险,如果有人想要进入这个平台,他是要从投资者那里借钱。

杨燕青:这是操作风险,不是信用风险。

计葵生:其实有操作风险,也有信用风险,所以要先去验证这个借钱的人。

杨燕青:谁来做这个评估?

计葵生:我们的平台是负责验证的,就是验证这个人到底是不是这个人,如果这个人说他是计葵生,我们这个平台就要确定这个人到底是不是计葵生。另外我们还要确定这笔钱是不是合理,如果今天你要借钱的话,我们需要验证你是不是有还款的能力,这样投资者才会放心把钱放到我的平台,最后的风险是在投资方,但是我们一定会帮他们弄清楚这个事情。

杨燕青:在你过往的经历当中有没有出现过类似坏账的失败案例?你们又是怎么处理的?

计葵生:基本上到我们这里借钱的客户都要买一个担保。

杨燕青:是谁来提供担保?

计葵生:担保公司要提供,所以如果他没办法还款的话担保公司就要去还。当然,我们也要看清楚担保公司是不是合理。

刘胜军:刚才计总说的风险讲的其实是借款出了问题怎么办,这种风险不需要监管部门介入,因为他们公司的核心竞争力就是解决这个风险,我所担心的风险是指有些小的公司,我们知道互联网进入门槛很低,这个平台本身就有可能出问题。他把很多资金放在这里,借了1000万元之后就把钱卷走了,这是我们监管者需要解决的最大问题。

杨燕青:那您觉得需要监管准入吗?是需要报备审批还是准入?

刘胜军:最重要的不是准入,而是资金托管的问题,投资者把钱放在你这里有没有第三方监管。

杨燕青:陆金所目前有第三方托管吗?

计葵生:其实还是需要一个有执照的公司来做钱的移动,如果一个人说要借钱,另一个人说我愿意借给它,这种钱的移动应该经过银行或者支付公司,所有的平台业务都是一个资讯的业务,它提供的是一个透明的环境,让借款人和投资公司来做决定,但钱的移动本身是要靠支付公司来解决。

杨燕青:下面再请几位传统行业的嘉宾讲讲。

陈星德:我对这个讨论话题也很感兴趣,到底要不要监管?监管什么问题?金融创新速度这么快,如果不监管的话可能会出问题。我们要看金融的本质是什么,金融机构在里面的角色又是什么,因为所谓的金融无非就是资金的流通,也就是资金在时间和空间上的交换,所以我们金融中介机构或者中介金融机构所做的事情就是要帮助资金去做时间、空间上的转移和交换。这里有两种方式,一种是直接金融,一种是间接金融,所谓的间接金融就是我们经常说的银行模式,银行参与资金的供给方和需求方的信用过程当中,银行需要担保就要返本付息。

杨燕青:您觉得平台的路径需要被证监会监管吗?

陈星德:如果他们觉得陆金所进入信用过程当中,那么它就成为了一个间接融资,因为是用自己的信用进行担保,他们就要受到银行产品部门的监管,也就是监管它的偿付能力,他是不是有资产负债率。如果它是做直接的资金供给方资讯提供工作,我们的监管方向不是它的偿付能力,而是它的资讯信息披露的真实性、准确性、完整性,两个监管目的是不一样的。

计葵生:如果你真的是有担保的话,要看你有没有风险评估能力和还款能力,因为真的出事之后我是要负责任的。另外如果你是一个资讯平台中的角色就要看你报上来的资讯是不是正确。陆金所的角色就是一个资讯平台,所以职能就是要让双方看清楚对方。陆金所本身不提供担保,我们是有其它担保公司提供担保,这个担保公司就是受到监管的。

杨燕青:潜在含义也就是陆金所是不受到监管的,不受监管对你更有利是吗?

计葵生:应该是受监管的。

杨燕青:应该受谁监管?

计葵生:这个我没办法回答。为什么我觉得应该受到监管呢?因为你有这么多的资料翻来覆去,背后还有很多公司的钱会到你这里,大家都会担心这样的平台,每笔交易是不是真实的。当然,第一资讯这个报告当中也涉及到反洗钱和欺诈,如果你在社会上接触的人比较多,最重要的就是增加系统风险,或者有没有增加社会的不稳定性。这种平台应该是以一种非常公开、公正、透明的方式来经营,所以监管方需要监管你提供资料的真实性,如果进入你的平台的资讯和商品是有担保的,那么就要监管你担保的机制的安全性,是不是有能力还款。

杨燕青:计总还是把皮球都踢走了,再请刘院长做一下点评。

刘胜军:他们的监管主体应该是银监会,因为互联网贷款的本质就是一个阳光的高利贷,所以本质上还是应该受到银监会监管的。

杨燕青:如果是小额贷款呢?

刘胜军:它和金融机构并不一样,因为里面并没有发生负债关系,作为一个中介,我只是提供一个中介平台,就像婚姻介绍所一样。目前有的婚姻介绍所是比较规范的,但是有的婚姻介绍所不是这样。

杨燕青:俞总有没有什么需要补充的?

俞国杰:因为我们在做小额信贷产品,所以和计总也有一些相似性,说不定也有一些合作空间,可以把这个产品做得更加完善,或者是有更好的平台和企业能够放到这里。因为我们是央企直属的一家信托公司,网络管控都是比较透明和严格的。

杨燕青:你们二位是典型的影子银行代表,你们目前是在蚕食和夺取银行的领地,整个过程叫做金融脱媒。还有一个问题:你在金融创新的过程中遇到的最大困难是什么?

陈星德:现在技术对于金融创新并不是最大的问题,以前金融创新都要围绕着技术条件是否能够实现,现在电子技术如此发达,并不是要围绕着技术来进行创新,而是你想要什么技术就能实现什么,我觉得最大的困难还是在于你的想象力,因为金融行业是一个非常传统的行业,成百上千年来形成的固定模式的影响是非常大的,如何去突破这种本身固定的模式,这是作为一个金融从业者面对的最大困难。

杨燕青:上头摩根有没有报投今年上海的金融创新奖?

陈星德:去年我们曾经报过金融创新奖,而且好像还获了一个奖。我们那个创新不是在金融产品本身上的,而是在客户服务方面的创新。

杨燕青:大致是怎样的创新?

陈星德:具体的我不是非常记得了。

俞国杰:上周日我们刚刚拿了一个金融创新力的奖,讲到我们自己在创新的过程中面临的困难和挑战,我觉得还是风险识别。对于信托公司来讲,你对风控的把握尺度到底是宽是紧,对于整个行业还是有很大影响的。传统的信托产品是要有一些质押物的,这和担保是一个道理,创新产品就可以放开很大的空间,这里也涉及到信息的把控,就是你对企业整个资金的管理流程,包括物流能不能全部控制住,这些都是一个很大的挑战,所以我认为风险识别是最大的挑战。

杨燕青:这个领域当中有没有什么创新性的办法来攻克这种挑战和困难?

俞国杰:目前也是处于一个不断尝试的过程,之前规模比较小,只是尝试性地做试点,包括考察小额信贷公司,包括用户情况到底如何,是在逐步放开,试点成功以后是在慢慢推广。

杨燕青:2012年中信托业扮演着非常重要的角色,现在已经成了一个金融体系当中举足轻重的角色,下个阶段变化也会很快,因为证监会在改革方面步子迈得非常大,很多基金公司已经跃跃欲试,成立了类信托的分公司、子公司,你们也感到了挑战吗?

俞国杰:挑战是肯定有的,2012年信托行业的发展规模和速度非常快,现在已经越过7万亿了,成为了五大金融行业的第二位,规模很大,挑战其实也很大,最大的就是我们产品的创新和转型,因为基金和券商也在陆陆续续地开展类似的业务,但是我觉得环境还是存在的,也是给到信托业一个创新的契机。

杨燕青:很多人觉得这种堆积的风险已经非常高了,券商和基金其实是来接你们的盘的,你们把这些全部交给他们就可以全身而退了。

俞国杰:个别项目可能会有一些小的风险,应该也不尽然,包括银行贷款也有一些坏账率。大的信托行业分管其实非常严,包括外贸这种公司除了自己的风控委员会还要上报银监会,三堂会审才能审出来的项目还是非常不容易的。

杨燕青:所以华夏银行是一个小概率事件?

俞国杰:其实未必不是一件好事,将来这样的事情应该不会存在了。

杨燕青:现在整个信托业堆积的风险程度怎么样?是低度、中度还是高度?

俞国杰:我的判断是低度。

杨燕青:计总认为颠覆式的创新最大的困难在哪里?

计葵生:其实全世界最大的E-Commerce还是互联网公司,有没有一个是金融类型的?有,比如百度、淘宝、Facebook、亚马逊和苹果,其实里面都没有金融背景的公司,互联网和移动平台应该是最适合金融的,因为没有什么问题需要解决。

杨燕青:但是每个公司自己做了金融,也在做移动支付。

计葵生:对,我想说的是其实这里有一个比赛,互联网的公司学金融,同时有金融背景的公司在学互联网,这二者的文化和做事情的方法是完全不同的,每天起床之后脑子里的想法也是完全不同的。如果你真的要把金融的群体和移动的群体并在一起,这是一个很大的挑战。如果做好的话前面我们谈的好处都有,如果没有做好的话就是把二者的坏处都放出来了。

杨燕青:您觉得谁会打败谁?

计葵生:因为我是做金融的,所以我比较相信金融。金融公司要学什么?IT公司要学什么?金融公司要学的是客户体验,这正是淘宝这些E-Commerce公司最厉害的地方,他们每天都在想如何能够让客户更方便,那些互联网公司要学什么?要学风险管理,如果比较这二者哪个更难学,其实风险管理更难学,因为你需要一定经验的累积才能把它做好。

杨燕青:既然你是做金融的,实际上已经有能力克服最难的金融管理了,你觉得客户体验方面最大的困难是什么?

计葵生:我们是让很多的事情变得更简单、更清楚,就是在一分钟之内就可以看懂,按几次就可以办我要的交易。但是需要突破的就是所有的设计、所有的出发点都要从客户开始,但是金融公司是从商品去想,商品设计不等于客户体验,这是我们需要每天提醒我们自己的,就是你要用互联网的平台来解决实体经济的问题,你的客户体验必须非常简单、非常方便、非常快捷。

杨燕青:既然你是搞金融的大家,你在客户体验方面的能力也许不是那么强,你们公司有没有分管客户体验的人?

计葵生:客户体验方面我不会让金融背景的人去碰,一定要让互联网背景的人去碰。

杨燕青:你是做金融的,难道你也不去碰?

计葵生:我一定会有授权的,一定要让他们知道客户想要的是什么。

杨燕青:能不能举个非常直接的例子,你在客户体验方面最大的创新是什么?你的平台上用了什么方法让客户体验得到了极大的改善?必须非常具体。

计葵生:如果你到了我们的平台,你要做一个投资,整个事情从初次开户投资完毕,就是可以从你这里出发,不用再去任何地方,你就在沙发上,不用离开家里就可以完成开户和交易。

杨燕青:谁来决定我的利率是多少?

计葵生:如果有个人说我要借钱,我就给你8%或者8.4%的利率,你自己要评估。

杨燕青:这是谁来决定的?

计葵生:现在所有的银行在市场上都是占到4%-5%,这些客户有5万块钱可以购买投资商品,他们已经有这个习惯了,如果今天我想让他的行为发生改变,我可能要给他更高一点的回报。另外就是要看他的风险。

杨燕青:计总还是留了一招,核心的东西怎么都不愿意跟我们讲。还请刘院长讲讲金融创新应该如何推进客户体验。

刘胜军:以贷款为例,金融创新最大的障碍还是有关部门。大家可能会觉得很奇怪,这不是好事情吗?其实不是的,现在很多互联网贷款公司担心三个问题:第一,我做的事情是不是合法?会不会哪天被界定为非法集资?从理论上讲,这个风险是存在的;第二,我不知道哪个部门会来管我,有关部门到底是谁现在都不清楚;第三,将来这个行业要是出了问题,有关部门想清楚了,要来管了,会不会出现一管就死的情况?会不会扼杀金融创新?这是目前互联网公司最担心的问题。

杨燕青:是不是请有关部门的代表吴主任做个点评?

吴俊:不好意思,这个问题不应该现场提问。实际上今天讲的都是一种类金融和大家关心的影子银行的问题,我们也是非常关注。刚才听了刘院长讲的三个问题,确实非常现实。我只能讲讲我个人的想法,这个问题我们确实是要想明白,目前在法制还不完全到位的情况下,我们采用的一些监管方法和标准确实对这个行业是一个尺度的把握,有的时候一个好的方法反而会把这个行业管死,关键是看这个行业如何形成。打个比方,什么叫做民间借贷?实际上在很多地方,比如香港,民间借贷其实是由警察局来管的,前面讲的也隐含了这个意思,就是应该如何理清这个问题,其实现在我也没想清楚,所以只能讲这些。

杨燕青:如果是地方的新兴金融机构,大家都倾向于让金融办来监管。这样做的好处是金融办比较了解当地的情况,举措也会相对更加有利于行业的发展。如果让银监会的监管就会按照银行来监管,也会比较紧。有些人说金融办的监管能力可能不如央行和银监会强,所以确实需要进一步的研判和讨论。但是在金融监管架构形成之前,我们这个行业已经一马当先冲到前面去了,所以我们的监管机构也得尽快跟上。刚才我们是讲了一个最具有颠覆性的案例,陈总的案例是货币市场基金可以用来作为货币支付手段,俞总是讲了小额信贷、微博和支付方式,您是愿意让刘院长考核哪个?

俞国杰:就用一个信托行业的支付方式,原来信托行业的传统是用转帐汇款的方式,现在可以用第三方支付的方式来购买信托产品。

杨燕青:它的好处是什么?

俞国杰:第一,客户可以移动支付;第二,因为信托产品的发行时间周期通常是比较短的,通常是在短时期有多款产品推出,如果是汇款的话对于信托公司来说后台对帐是比较麻烦的,所以效率可以大大提升。

杨燕青:最后请刘院长评出这个擂台当中的冠亚季军。

刘胜军:做这种点评肯定是吃力不讨好的。他们的创新方式不一样,承担的风险也不一样。突破式和颠覆式的创新未来面临的监管不确定性可能就会比较大,我们这个社会的发展当中各种各样的创新都是需要的,都是值得鼓励和推动的。最后补充一点,说到监管,现在是互联网时代,创新发展的速度非常快,金融监管往往会滞后于金融创新,但这也不要紧,我们现在需要的是这个行业看不清楚整个监管的时候应该最低限度地监管,比如目前至少需要确保这些互联网公司没有办法卷款而逃,然后再管将来的业务范围和商业模式,包括内部的风险管控,所以现在监管部门不能等到这个行业出大问题了再监管,过去往往是这种倒逼的模式。

杨燕青:我们可以设一个互联网金融监管局,请刘院长当局长,这样就可以把这个部门监管起来了。按照刘院长的结果是并列第一,三个冠军,因为不同的创新方式承担了不同的风险,但是他们的方式都非常好。让我们再次以热烈的掌声感谢陈总、俞总、计总和刘院长。

(茶歇)

杨燕青:欢迎大家回来。接下来的核心词是"信息科技",我们将会探讨信息科技将会如何改变金融行业的未来。首先有请主讲嘉宾,来自汇付天下的首席架构师王华锋先生,他的演讲主题是"从平台到移动,信息科技如何提升金融效率"。

王华锋:各位来宾,大家下午好。今天我要在这里跟大家分享的题目是"信息科技如何提升金融效率"。 我们可以从这张图上看到,金融的本质是资金的空间与时间的垄断,由此我们可以得出一个结论:金融的特点是资金的流动性,而要解决资金的流动性就需要一个关键技术——支付,集中支付可以在某种程度上提升金融的支付效率。信息科技是提升支付的有效手段,为了证明这一点,我们可以看看整个支付工具的演变历史,从经营支付到储蓄支付,从银行卡到今天的IC卡以及未来的无卡支付。从这一系列的技术变革来看,支付的变化已经起到了很大的推动作用。

未来的时代是一个无卡的时代,在科技改变支付的同时也给人们的支付带来了一个巨大的变化,尤其是移动支付。谈起移动支付,我们不得不说互联网技术,正是互联网技术给我们的支付带来了一个巨大的变化,这才使得我们的传统支付行业由线下变为线上,从而催生了一大批的第三方支付公司。互联网在过去的10年中已经实现了由现实社会向虚拟社会的有效构建,互联网未来的10年是什么样呢?我们认为互联网未来的10年一定是泛在化,也就是将一个虚拟的社会和现实社会进行有效打通,即一个人在一定的环境下能够被这个环境自动识别,同时个人也能感觉到周边的环境和服务,也会推送给我们一些相应的服务广告和优惠券。由此可以看出移动互联网是互联网的有效延伸,也是实现互联网泛在化的一种有效方式。

说到移动互联网的载体,比如今天的手机和i-Pad,未来是不是以现在流行的苹果和三星的Galaxy手机为主?未来的支付应该会更加趋向于便捷化和智能化,更能有效地把移动支付的手段嫁接在可泛在的移动设备上,同时这种计算机又可以借助LBS和云计算技术感觉到周边的环境,同时周边的环境也能感觉到个人。

生物识别技术的发展也改变了整个支付行业,外界可以通过声音识别人的声纹,可以通过摄像头识别人的脸型,从而演化出了今天我们看到的声纹支付以及指纹支付。这样的声音识别技术已经在国外应用到了支付环节当中,比如一个人要去支付的时候,由于咖啡馆已经通过摄像头识别了人的脸型,这个时候咖啡馆就能获得人的个人信息。这个人在麦克风前说"我要支付"就可以完成整个支付过程。脸型支付将会用于系统登录,声音识别相当于完成了输入支付密码。这样的生物识别技术大大提升了用户的支付体验。

我们一直认为移动设备将会成为生物端设备以及银行金融网点三位一体的载体。为什么我们会这样认为?移动设备通过近似于芯片识别技术可以和银行卡进行有效绑定,这个时候我们的手机和移动设备就会成为一个新的支付工具,前面我们也看到了手机已经成为了一种新的支付工具。手机也借助于读卡设备可以有效地读取资料卡的信息,手机借助摄像头可以很容易获得二维码,从而实现了二维码的收单。手机可以借助NFC技术实现未来银行在2015年发的IC卡,这样又可以保证手机成为一种新的收单设备,同时手机又可以借助超声波技术便捷地实现好友间的转账。

今天银行金融机构上的应用已经逐渐迁到了手机上,我们在手机上就可以实现好友间的转账,可以实现汇款,可以购买基金和理财产品。随着这种技术的发展和应用的实现,我们会发现我们去银行网点的频率和次数明显比过去少了,如果按照这种发展趋势来看,相信未来银行网点会随着它的功能迁移到手机上而逐渐消失,同时也可以节省很多基础设施。

移动支付在方便了人们支付的同时也给整个支付的过程带来危险和隐患,尽管我们已经拥有了这些技术,但是不能真正有效地解决我们的安全问题。移动支付可以给我们的支付带来很大的便捷,同时也给我们的支付过程带来了很大的隐患。如何解决移动支付的问题呢?我们可能需要一个很好的风控系统。大数据可以收集个人的信息,可以收集我们个人的交易行为以及手机的硬件信息,通过对这些数据的分析和挖掘,我们可以形成有效的风控策略和风控规则,再借此对风控规则进行解析,从而形成具有自学能力的风控系统,这样就可以帮助我们解决移动支付的安全问题。无论是在支付行业还是在金融行业,安全问题往往是靠风控来做补充的,也是最后一道关口。我们的想法是大数据可以有效地帮助我们解决移动支付的安全问题。此外由于移动支付的网络限制,这就需要我们在整个后端和云服务器的响应速度非常地快,这个时候我们就需要一套新的架构解决方案来解决。由于移动终端毕竟是一个小的计算载体,尽管我们叫它Smart-Phone,但是它的存储和峰值计算都需要后端的云服务器提供支撑。

刚才提到大数据可以解决移动支付的安全问题,尤其是在支付行业,随着支付行业的多年发展积累了大量的用户交易数据,有些支付公司已经超过了千亿规模。汇付在2012年的交易量已经突破了6000亿元,这样大的海量数据需要进行大量有效的存储以及有效的数据挖掘,同时通过对大数据的挖掘,并且结合O2O模式以及LBS技术可以做到精准营销、准确推送,从而能够建立起一种新的商户联盟模式。

在大数据的解决方案上我们首先需要解决问题,就是数据的存储。HDMS可以把很多计算机的存储设备进行有效整合,也会构建一些基于链的数据库,尤其是具有分户式的计算能力,可以有效地帮我们解决计算能力不足的问题,此外我们也可以通过ETLTE工具对于数据进行收集。通过这样的技术可以有效地解决大数据的存储,大数据的挖掘,大数据的收集。

大数据往往来源于海量的交易,这种交易随着人们经济的发展和在互联网上消费行为的逐渐养成,交易的笔数也在逐年增多。央行第二季度的报告当中提到银行内每天交易笔数是1900万,如果按照这样的计算来看,1天24小时是8万秒,每秒是200笔,这是一个什么样的数字?我们可以和业内其它系统做个比较,普通的系统是每秒能够处理10笔,银行又是怎样做到的呢?这是一个需要解答的问题。1笔交易是1:100的关系,也就是1笔交易会产生100次的错率,也就是银行每秒要有2万次的数据库交易,在这种情况下银行和金融机构是投入了大量的系统作为整个数据运转的支撑,也有一些其它的公司可以做到这一点,这是因为他们需要海量的服务器来支撑,因为他们想把系统做成水平扩展、可分布式的。那么在这种情况下是不是有一种更经济有效的方式来解决这个问题呢?有没有一种新的架构能够解决这个问题呢?此外这种架构还具有一种水平扩展能力,当我们的业务量来了可以通过增加硬件服务器将整个交易量有效地解决掉。SOA首席技术专家提出极限事务是未来的解决方案。我们都知道数据的访问、内存的效率是磁盘IO的100倍,也就是说在整个的交易过程中,我们可以确保每笔交易是在毫秒级完成的,传统的架构是在秒级完成的,这是一个很明显的对比。依托这样的技术,极限事务可以解决海量的交易,同时又可以支撑线性的扩展,通过增加PC服务器解决容量的问题。依托复杂事件处理引擎可以有效地解决事务的完成性,同时因为复杂的处理引擎可以提升整个系统的高稳定以及完善的容错机制。

除了刚才我们提到的大数据和极限事务,针对汇付来看,我们的云在这方面做了哪些考虑呢?从整个云的底层来看,我们更多的是希望把一些硬件资源进行有效虚拟化,同时把它做成一个高可用、高附用,并且可以实现数据的隔离,这是我们的底层服务。目前平台服务是以极限事务和大数据为核心的平台,在上一层的软件服务方面是以支付系统作为支撑,包括互联网支付、电话支付、线下支付。创新支付方面也有很多探索,尤其是围绕着移动支付,还有行业的解决方案。 做个小结。移动支付可以提供整个支付的便捷性,从而提高了金融的支付效率。大数据提升了整个支付的安全性,同时依托于大技术的数据挖掘与分析可以带来整个支付新的变革,依托于大数据的挖掘可以有效地做数据的推送和营销的准确定位。极限事物可以支持海量的交易,并且具有线性扩展的能力。云计算可以使我们的资源有效使用,并且实现多租户的隔离。相信在不久的将来,新的架构会更加促进整个交易系统的快速提升。

立足平台,展望未来。随着大数据、云计算、极限事务等新兴科技的不断成熟与完善,平台的聚集效益必将突破时间、空间和行业壁垒的局限,形成新的规模经济。相信未来金融信息服务产业必将迎来颠覆性的商业模式变革。谢谢大家!

杨燕青:谢谢王总。做IT的就是有IT范儿,看他上台的时候感觉好像不是王总,但是一开口大的架构一出来就觉得王总确实是厉害,整个大的架构都说清楚了。移动支付的泛在化将会支撑移动支付的未来,移动终端的三位一体是要把移动收单全部解决,确实是顺应了整个大的移动变化的未来。整个移动变化的未来又会在技术上给移动支付提出很多挑战,好在这些挑战全部被我们的技术创新一一解决了,比如我们的大数据可以通过自学能力风控系统解决,同时还可以解决新的社交网络体系下和框架下的新支付功能,极限事务又可以解决整个数据交易量特别大,本来系统不能解决的一个新的方案,最后云计算又可以从另外一个角度把大多数其余的技术问题解决掉,所以看起来所有的技术问题都能解决,整个移动支付的未来空间确实是无限的。回到开头的大胆点评"移动+平台=未来",我们确实会有无限的未来。

下面我们将会开展关于移动和大数据改变金融服务未来的讨论,上场讨论当中由于我的问题过于犀利把嘉宾都吓跑了,所以接下来的问题会"温柔"一点。

我对技术问题是个外行,四位大可放心,肯定问不出什么刁钻尖锐的问题。但是技术确实会改变金融的未来,也会给我们提出无限的空间。我想先从既学金融又学技术的领导开始,您觉得技术如何给了您这种拓展功能?

卢大印:我就从我刚开始工作的时候讲起。因为我是1994年到万国证券搞技术开发的,那个时候技术交易还没有上电子交易平台,晚上清算的时候,包括平时做交割的时候很多都是靠人工来做的,那个时候当天交易超过300-500笔,维护需要30-50个人,而且都忙不过来,因为需要一个技术的配备,白天成交的数据晚上都要去做匹配,所以匹配的工作量是特别大的,有的时候价位不对,有的时候笔数不对。刚开始进入万国证券的时候做的工作就是开发一套清算系统,就是把交易所发过来的数据经过柜台系统和白天的交易笔数进行匹配,然后我们的交易笔数就可以从最初的300笔提升到20000笔,那个时候证券就进入了另外一个发展空间。刚刚进入证券公司的时候我最明显的感觉就是那个时候的支付都是在柜台上的现金支付,比如我要买股票肯定要先把10万元存到帐上才能进行买卖,但是目前看来,我们是和工农中建交都有银证转帐,有了这个平台之后就再也没有现金柜台的概念了。还有就是改变我们证券和金融行业的,原来客户交易都是委托单数,很多人要是想买进股票都是排着长队,我的印象是最长的时候可以从营业部的柜台一直排到街上,后来我们就开发了网上交易和自助委托,现在很多客户交易基本上都是在家里或者办公室点点鼠标完成的,从过去几年的情况来看,技术对于整个金融行业的推动和创新是我们最重要的核心竞争力。

郭宇航:讲到移动数据和互联网,我觉得现在最火热的例子就是微信。现在很多人都在讲微博和微信的商业化,这是我深有体会的,因为我尝试过不同的终端产品。实际上它们面临的一个巨大的机会和挑战在于,越来越多传统的利用计算机和互联网做生意的商户,类似淘宝的商户,特别是中小商户开始迁移到微信,主要原因是淘宝越来越关注那些大而全的网站,对于小而美的电子商务的关心度和关注度越来越差,微信平台正好是提供了一个巨大的CIM,通过社交网络管理这些社交关系和老客户的工具,在这方面微信具有巨大的优势。但是我在使用微信、尝试了电子商务之后发现移动端电子商务的问题也是比较多的,比如我尝试了一个微信上的商户,点击了它的购买按键,直接就会跳出页面,很多互联网商户没有进行移动端的优化,用户在这方面的体验就会很差,而且微信目前比较封闭,没有提供像汇付天下这种优秀支付公司的支付接口,还是采用传统的页面一点一点地点下去,可能要花10分钟才能完成1次购买。移动终端电子商务的体验还是任重而道远的,但是不可否认,就像计葵生先生提到的,10年前用手机完成金融服务很难想像,就像10年前我们很难想像在家里点点鼠标就能取代我们去商场逛街购物的消费体验。两个多月之前全世界的Final Bate第一次来到新加坡召开峰会,而且上面大量的IT技术企业提供了一些技术工具解决金融,特别是银行对客户体验的一些方法,其中就有用i-Phone在3分钟之内通过3-5个界面链接完成1笔贷款申请,这就意味着你在上班的时候发觉信用卡的钱不够了,需要融资,通过i-Phone点击提交资料的时候回到家里银行已经把款发给你了,这是一个基于大客户端的终端创新,所以我觉得互联网从原来的1.0和2.0的界面到现在的终端发展,未来一定是电子支付、金融服务的最终趋势。

杨燕青:那么大数据是如何改变您的?

郭宇航:我们的团队、技术,包括投资人等各个方面都是基于美国最大的互联网金融服务公司IB-Club。

杨燕青:那么在中国的经营实践当中大数据是怎样改变您的经营模式、经营架构或者改变了你们给用户提供的体验?

郭宇航:可以这样讲,我们很难想象银行如何最快地适应互联网,刚才计葵生先生反复提到其实银行和互联网这两种公司的基因是天然不同的,打个比方,我们更加把我们定位于一个互联网技术公司服务金融企业,我们利用的手段目前银行一两年内都不会采用,比如我们最终在美国开发自己市场推广的时候用的是Facebook,现在香港也有一家很强的技术公司,可以基于社交媒体上每天发表的言论、转发的信息内容对你进行信用评估,基于这种信用评估我可以直接给你授信,这在银行端的传统业务领域当中还没有办法被很快地接受,至少是在风险控制的角度来说会有一个很严格的流程,但是在互联网公司没有限制,只要是对降低我们的信用成本、提高我们的审核效率有益的事情我们都会去做,而且经过实践证明这是有效的。

杨燕青:感谢郭总在这么短的时间内攻击了中国互联网最优秀的企业和金融界的巨无霸,下面请高总回应。

高临:攻击得也对,我不是搞技术的,说得不对请大家谅解。对于技术和银行的关系我是这样理解的,就以工行为例,原来是叫做银行业务信息化,也就是银行信息化。

杨燕青:工行的信息系统是在中国五大行中一流的。

高临:是一流的,但只能是硬件一流,软件上还是有差距。现在我们提出信息化银行这个概念,这就回答了下一步我们要怎么做的问题。第一步是解决了技术革命,这场技术革命是对银行中的重要职能的革命,也就是支付职能,这场革命不是银行发起的,而是以汇付为代表的广大支付公司和类似的公司所发起的,这就对银行产生了很大的冲击。作为商业银行,我们应该如何面对这种挑战?我也注意到上半场计总说得很好,实际上互联网企业各自不同的基因、受益方式也不一样,对于这个定位我是同意的,但是对于未来的观点我不太同意。刚才问到谁能站在这里,我认为是没有赢家的,最后赢家是市场、是客户,因为我们的目的是一样的,我们是要做好体验,互联网企业是要做好风控,目的都是要培养这个市场健康发展。多一点攻击、多一点批评是好事,我们现在也正在意识到这一点。刚才提出的观念其实是内生的要求,就是怎么使原来的银行信息化,把它变成一个信息化的银行,说得再直白一点,我们要变成一个互联网企业,这里带来的不仅仅是目前的产品和服务这么简单的问题,而是一个内部机制很多方面的问题。

杨燕青:谢谢高总。个头大的就能包容,他反而是更喜欢批评,所以工行的姿态确实是值得大家尊敬的。高总负责工商银行电子分行部,过去几年新技术对您的改变都有哪些?刚才王总讲的科技能在多大程度上在工行成为现实?

高临:大数据时代对我们带来的催生动力是很明显的,工行现在也在研究,因为这是一场技术革命,但是我们并不仅仅把它看成一场技术革命,而是带来一场体制上、机制上的革命。我是搞电子银行的,听了刚才大数据的介绍,原来我们也有这方面的相关研究,但是确实没有研究得这么透彻。针对刚才主持人提的问题,大数据时代对我们今后的冲击是很大的。刚才说的几个概念,比如极限事务和云计算,这是我们说的大数据时代的标准。作为一个商业银行,将来在拓展市场的时候更多地是把它看成一个产业链。今天的主题"平台"也很好,我的理解是在这个平台上是没有赢家的,这是一个大家合作的平台。我们跟汇付也是一直这样走到现在的,因为汇付公司有这样一个特点,对于金融领域的创新有独到之处,比如几个非常好的创新,原来的机票发展成为融资业务,接下来又提出了一个新命题,就是如何大力发展收单业务,这些都是原来传统的金融行业进行的创新,而且这个创新并不仅仅是原来意义上的复制,完全是一种全新的商业模式。基于这一点,今后商业银行应该和这些公司合作,大家形成一个共同的平台,这对我们支付行业应该是大有益处的。

冯铮:说老实话,我对这个标题是有点疑惑的。为什么一定要说是大数据时代?"大"在哪里?中国人什么都要大,为什么不能是数据时代?大就意味着大而全,我是做数据的,我对金融不懂,我加入了PayPal这家互联网公司,我的体会是就数据的获取来讲,我们要求所有想要使用e-Bay服务、想要使用PayPal的服务都来注册成为我们的客户,这个时候就有一个信息获取,我需要向每个人获取多少数据?我让他把祖宗十八代的数据全部提供给我吗?不一定,实际上我发现互联网公司很多时候一直在寻找一个平衡点,什么样的数据恰巧是公司真真正正需要的?是满足监管者需要的?因为数据要得越多,整个注册的过程越漫长,客户流失率就会提高,因为没耐心了。给了你们一页又一页的注册账户,到了最后就不要你们的服务了。为什么一定需要大数据?另外我还想补充一点,PayPal的优势不光是在支付上,更重要的是在数据的安全性上。现在这个时代我们应该更加强调数据的安全性,PayPal在数据安全方面是做得非常有特色的,这里我不想占用大家的时间多做介绍了。

杨燕青:您可以讲讲为什么你们的安全做得比较好。

冯铮:PayPal是把你的卡号和账户绑在一起,这样你在交易的时候就不用输入你的Key Number,但是客户凭什么相信你能保护好他的信用卡信息?PayPal是唯一把数据库放在美国的,其它任何地方都是不允许存放客户信用卡信息的。另外PayPal在全球范围内开立任何一家新的Office都必须要经历一个新的流程,叫做信息安全的检查流程,需要保证在这个工作环境下信息是安全的。我们在日常跟客户打交道的时候经常免不了提及一些公司内部的交易信息,PayPal和e-Bay在第一次会议之后马上就会要求对方签一个信息披露限制的NDA文件,这个文件大家都懂,但是在我以前涉猎的公司当中这只不过是停留在口头上的,但是PayPal和e-Bay是不折不扣地执行这个文件。前一阶段我们在和一个很重要的经济伙伴合作,只是一些很小的交易近况,我就不得不说会后马上会把NDA发给你,需要你这边签署一下,保证我们所谈的信息内容你是不会向第三方泄露的。

杨燕青:也就是通过大家相互之间的诚信,另外是通过把数据放在美国从而保证安全性。PayPal在全球范围内有没有信用卡账号被盗用的案例发生?

冯铮:因为我也不是这方面的专家,我加入PayPal的时间也不是特别长,过去有没有这方面的不良记录我不敢保证,至少在我加入PayPal的两年之内没有听说过这方面的情况。

杨燕青:为什么放在美国就比放在其它地方更安全?

冯铮:不能说美国是最安全的地方,至少我知道在美国人的护照上是写着受到美国政府的保护,因为这是公司注册的需要。

杨燕青:刚才冯总提出了两个非常重要的本质性问题,我们为什么要讲Big Data?是不是Enough Data就足够了?还有就是安全性,除了刚才王总讲到通过大数据的自我学习能力来解决安全性,还有没有其它的办法?

王华锋:是不是说Enough就够了呢?大数据的产生来自于海量的交易,随着交易量的不断增多,产生的交易笔数和交易记录都会作为大数据的来源,实际上这些是不需要用户在注册的时候输入的,这并不意味着你的大数据就为用户带来了很好的用户体验。此外由于大量数据交易痕迹留下来,我们可以通过用户历史交易记录去做一些分析,通过这样的分析识别出这个用户的账号是被盗了还是有其它的风险,这又会反补用风控系统来保证支付安全。其实这是一种安全的补充,并不是说它是一种安全的解决方案。

杨燕青:但是冯总也讲到经济规模的量也很重要,不能有浪费,效率要高,成本要低,这一点通过什么技术方案可以实现?

王华锋:之前所有的交易数据由于存储的原因和内存的限制已经把部分数据丢失掉了,或者说这些数据在睡觉,我们已经不再关注它了,没有有效地把它利用起来,所以大数据首先是要解决怎样收集、存储、挖掘海量数据的问题,如果说现在已经Enough了,你会认为这种数据对我来说是没有必要的,现在确实没有问题,但是如果未来要把这个数据进行分析和挖掘,是不是要结合用户的行为和体验去做一些交叉营销、广告推送和推荐引擎的补充?在这种情况下就需要大数据了。所以如果是单单地谈现在的交易情况是不是能满足,Enough是够了,但是未来的需要就需要进一步挖掘。

杨燕青:如果某个支付公司想要一个平台,您给他们建了一个最佳的架构,通常是他们付您最佳的价钱您给他们一个最佳的架构,还是说以后看看哪个成本更低?

王华锋:架构师一定要做一个Trade Off,但是你要兼顾未来,如果你的架构固定下来,很容易满足现在,但是两年的发展之后又要出来,这就不是一种经济的方法,从长远的角度来看反而是一种浪费。

杨燕青:现在我们已经对于大数据支付有了一个探讨,现在还是想提出跟第一轮讨论当中一样的问题,你在拥抱移动支付、拥抱大数据时代的整个过程中感觉最困难的、最大的挑战是什么地方?

郭宇航:其实刚才冯总也有提到在数据密集和海量的情况下如何有效地利用数据,这是一个比较大的挑战,其实我们在做客户体验的时候经常会发现有的时候两三个关键数据就可以进行客户体验优化,但是所有的公司都希望把客户体验做到极致,所以必然会筛选大量的数据进行研发和挖掘。在这个过程中取舍就是形成了不同公司核心竞争力和算法的不同。比如我们在美国的实践,如果这个客户在我们互联网平台上进行了几次交易,我们会了解他对投资类产品回报的喜好,未来已经开发出来的APP终端就会进行所谓的推送服务。比如我了解到过去平均5次投资期待回报率在12%左右,一旦互联网上出现符合他要求的产品就会在APP上跳出一个统治告诉他"王先生,基于过去5年您在互联网上的投资数据,我们发现这款产品是适合您的,您是不是要在网上进行产品了解,甚至可以进行一键式投资?"这就是我们进行的尝试。

杨燕青:也就是说还是需要一些数据满足这些功能。这种数据覆盖规模需要多大才能确保未来拓展的空间和潜力?

郭宇航:实际上所有的互联网公司都是一样,之所以能够迅速地成功和发展就是基于淘宝10年来的交易数据,他们留下这些数据的时候并没有想到今天基于这些数据会产生那么大的商业模式和如此成功的量。互联网公司天生就有一种冲动,希望有越来越多的数据,未来也许不知道哪天就有用了。我也想为冯总辩护一下,从法律的层面来说,美国对于个人隐私的保护的确是特别完善的,中国现在甚至还没有对个人数据隐私保护的法律。

杨燕青:那您主动保护个人数据了吗?

郭宇航:我们跟其它互联网金融公司不同的是我们会主动地告诉客户我们不会在哪个方面使用你们的数据,绝对不会发生客户在我们的网站上留有个人数据之后从我们这个口泄露出去的事情,因为我们也是受到美国法律熏陶严格手法的公司。

杨燕青:还是要向美国看齐啊,再请卢总谈谈。

卢大印:其实我们和信托公司比较像,我们是给客户提供理财产品、增值产品的服务提供商。汇付天下的口号是"金融支付专家",我们是"一流衍生品服务提供商"。这可能跟移动支付离得稍远一些,但从我个人的感觉来看,那些有理财需求和增值服务需求的客户,他们的最大需求是要把账户打通。困难在于:他们的股票账户、期货账户、基金账户、信托账户和银行账户不是一个账户,而且会分散在很多银行里面,这就会带来一个问题,比如他们炒期货钱不够了,就要从几个银行调钱到期货公司来,这就涉及到一个时效性,一旦钱不到帐就会马上停止,这会造成巨大的损失。如果有一家公司可以像汇付天下这样把它打通,能够自动发起交易。期货账户没钱了就去哪家银行自动调取,把这种账户打通就是一个很好的创新。

杨燕青:周总,这种伟大的创新能做吗?

周晔:我们一直在致力于去做这件事情,最早做基金的时候我们就发现有基金账户,而且一个投资人在很多基金公司有不同的基金账户,刚才您只是归了一个大类,不同的基金公司都有这种基金账户,同时银行当中也有很多银行账户,所以需要有这样一个用于理财的工具基本账户,同时把未来的证券也好、期货也好,所有的都能做一个关联,当然,最后P2P关联进来更好。因为这个账户是一个非常大的事情,所以我们从第一天开始就把我们的账户向监管机构汇报,汇报的结果是4年之后有了一个天天盈,天天盈只是第一步,它把中国现在61家基金公司,大概100多个银行的账户关联起来,最后能够关联多少还是取决于整个报备的数据。

杨燕青:下一步你们能不能在期货方面也做一个天天赢?

周晔:技术上明天就可以,或者说今天已经实现,但是这取决于监管的过程。

杨燕青:谢谢卢总提的建议,还有什么挑战和困难?

卢大印:首先祝愿汇付天下能在未来几年真的把这个通道打通。

杨燕青:看来您能搞定证监会。

卢大印:因为现在很多问题都是系统性的问题。现在我也有工商银行的手机网银,我的感觉是用户体验有两个关键性的要点:首先是简单,这种东西一定不要太复杂,太复杂了像我这种技术出身的都用不下去,有些是那些普通的消费者和上了年纪的客户。工行的网银我用起来感觉还是不错的。其次是安全,这两点解决了以后大家就都可以网上支付了。所以我觉得可以有几种方式,一种是由第三方发起,一种是由银行发起。如果我在银行开了一张信用卡,因为以后手机是实名制的,如果能在手机上保密,把我的客户信息绑定在一个最基础的账户里,以后我到了证券公司和其它地方就把手机放在我的柜台上做一个通讯,往柜台上一放数据就会自动进入我的柜台。应该解决一站式的基础账户,这是工行做得到的。比如我到工行,他们在我的手机插入一个芯片就可以解决这些问题。

杨燕青:现在工行做到了吗?

卢大印:现在肯定还没有做到。因为对于老头老太太来说下载一个程序是很复杂的事情,所以这是一个美好的想法。

杨燕青:高总觉得这样可行吗?

高临:刚才卢总说得非常好,按照现有的技术上来说都没问题,业务上也没问题。那么问题在哪里呢?监管部门都走掉了,我就说说,因为上半场也讨论到了这个问题。行业监管是个什么概念?我认为不是缺位,因为缺位的话补位是很方便的。现在你用一个监管办法,确立一个监管部门都很容易,关键在于你必须要符合这个行业的特征,否则你会阻碍这个行业的发展。但是这些东西出来以后会对传统方式形成冲击,本质上没变,只是形式上变了,那么这种冲击怎么解决?现在形成了一系列的问题,包括法律层面的问题,我认为这才是难点。大家对于工商银行是什么印象呢?可能是比较传统、比较保守,但我们这不是天生的,我们是被管出来的,我们是个"乖孩子",长期被管,管得比较听话了,比较规矩了,不仅仅是形象上的,这会形成一种思维习惯,由此产生的结果就是我们内部形成了这样一种管理机制和文化。刚才卢总说得很好,为什么不这样做呢?客户又欢迎,我们又能发展,不是很好的事情吗?但是因为内部机制、管理模式、评价机制都不一样,这样就会导致目前的现状。好在我们也接受这种挑战,我们遇到的问题、困难和挑战是什么?这是一个挑战,过去只是在互联网和手机上有了,这是Copy。记得上半场也讲到了这个概念,"移动+平台=未来",原来监管也好、管理也好都是系统性的监管和管理,没有平台的管理。打个简单的比喻,上半场平安也提到了这个问题,现在银行对于小微企业支持不够,比如都说贷款难,意见很大。我们也想做,为什么这方面很难突破呢?关键就在这里,因为这是一套信贷管理评价体系,没有这个平台的概念。我们的定义是不管从监管部门也好,从银行自身也好都要引入这个平台的概念,不同的平台是不同的管理和定价方式,这样业务才能有突破,这是一个非常大的挑战。

杨燕青:假设监管环境不会改变,在这样的监管环境下工行的思维方式就会改变。这个时候需要一些新生力量改变这个格局,汇付天下可以扮演这个角色。冯总觉得最大的困难是什么?

冯铮:撇开刚才说的主观和客观监管的因素,我想提一个各位老总都可以控制的,就是信息兼容性的问题。大个比方,各位老总各自公司里的客户数据都是上百万不稀奇、上千万毛毛雨,动辄上亿的,这是中国的特色,如果这样两个庞然大物想要进行某项业务合作,主观上都达成协议了,客观上两方面的IT一碰头,数据能否互相导入?这是一个我们可以控制的问题,也是一个很大的挑战,我不是专家,很多金融业目前的信息系统都是相对来说比较封闭的。比方说现在我要和高总谈合作,能否把我所有上亿PayPal用户客户资料给了工行,自动生成工行的账号?做得到吗?

高临:做不到。技术上是完全可以做到,但是业务规定不允许。

冯铮:技术上当然是可以做到,有像王总这么聪明的IT肯定做得到。我的问题是要花多少钱和多少时间。

杨燕青:多谢你扮演了我的角色,高总怎么回答?

高临:技术上肯定不需要花多长时间,我们现在也在考虑这个问题,就是客户资源的共享。我们也很希望和社会上的很多公司合作,因为信息数据都各有特点,银行的信息虽然比较全,但是它缺乏一些动态的信息,就是客户的动态,我们相对比较静态,这些确实是我们需要的,我们也希望和他们进行资源共享,我们可以在台下私下交流。

杨燕青:大家都在兴头上,但是因为时间原因只能告一段落。最后请四位嘉宾概括一下在你眼中跟你有关的金融业未来,就在大数据、移动数据、云计算、极限事务的背景下,您对移动支付的期许和愿景是什么?

郭宇航:从商业模式的角度来说,我们希望能够数据共享。

卢大印:我们希望以后老百姓用起来更加安全、方便、快捷,这就是移动支付的未来。

冯铮:我只觉得自己非常幸运,生活在这样一个变革的年代,我把数据做到极致的话,我们每个人都可以变成一长串的数据。

高临:大家还记得工行的一句服务口号吗?"工行,您身边的银行",需要移动支付才能真正成为大家身边的银行。

杨燕青:也请周总说说您所期许的未来。

周晔:我们确实处在一个变化非常快的时代,在这样一个快的时代当中,今天每一个人都没有办法真正跟上它的步伐,因为移动互联网出来之后使得金融行业上百年建立起来的商业模式遭到了前所未有的挑战,借用昨天刘钢送给所有人的一句话:你想优秀就要迎接挑战,你想尽快优秀就要寻找挑战。这是我们今天提供这样一个论坛、平台让大家讨论的初衷。

杨燕青:非常感谢周总。看来我们不仅要迎接挑战,还要寻找挑战。也非常感谢四位优秀的嘉宾和所有的朋友们,今天下午我们度过了一个非常有创造力、有启发力,看到了许多新的前景,鼓舞了巨大的信心,最后还要自己跟自己过不去,要去寻找挑战。期望明年能够和大家再见!

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